Préstamo a plazos frente a crédito revolvente

Casi todo tipo de crédito cae en uno de estos dos grupos. Saber cuál tienes te dice cómo se van a comportar los pagos, el interés y tu puntaje de crédito.

Lado a lado

Cómo afecta cada uno a tu puntaje FICO

• Historial de pagos (alrededor del 35%): los pagos a tiempo de cualquiera de los dos ayudan.
• Montos adeudados (alrededor del 30%): myFICO dice que la utilización de las cuentas revolventes es importante, y los puntajes FICO también consideran cuánto de un préstamo a plazos sigue debiéndose frente al monto original.
• Mezcla de crédito (alrededor del 10%): myFICO dice que los puntajes FICO consideran tu mezcla de tarjetas, cuentas de tiendas, préstamos a plazos e hipotecas, pero no es necesario tener uno de cada uno.

Cuándo usar cada uno

• A plazos: un costo conocido, de una sola vez, que quieres pagar en un calendario.
• Revolvente: necesidades flexibles y de corto plazo que puedes bajar pronto.

¿Estás construyendo crédito desde cero? Consulta los préstamos para construir crédito y el índice de utilización del crédito.

Cómo se mueve el saldo

Un préstamo a plazos te entrega el dinero una sola vez. El saldo empieza en ese monto y baja a medida que pagas. No puedes volver a sacar los mismos dólares. El pago es un monto fijo, así que la fecha de término se mantiene si pagas según lo acordado.

El crédito revolvente deja un límite en su lugar. Bajas el saldo y el espacio vuelve. Así funcionan las tarjetas de crédito, las tarjetas de tienda, las líneas de crédito personales y los HELOC. También es así como una compra corta se vuelve un saldo que se queda. Lo que no pagas sigue ahí cuando se registra el siguiente cargo.

El pago revolvente cambia con el saldo. Un saldo más alto por lo general significa un mínimo más alto. Un pago a plazos no sube porque hayas gastado en otro lado. Si quieres que la cuenta se quede igual cada mes, la forma del préstamo a plazos es la que hace eso.

Un préstamo personal frente a una línea de crédito es esta división en forma de producto. El préstamo es el monto único. La línea es el límite que puedes volver a usar. Si ya tienes una tarjeta y estás considerando una línea aparte, línea de crédito frente a tarjeta de crédito explica en qué se diferencian esas dos cuentas revolventes.

Un costo de una sola vez o un saldo que vuelves a usar

Usa un préstamo a plazos cuando puedes nombrar el costo y no planeas volver a pedirlo. Una reparación, una cuenta médica o una mudanza encajan. Quieres un calendario y un mes en el que la deuda termine. Los préstamos personales, de auto, estudiantiles y las hipotecas siguen ese patrón. El tamaño y el plazo cambian. La forma no.

Usa crédito revolvente cuando la necesidad es más pequeña, puede volver a pasar y puedes pagarla pronto. Una compra que liquidas rápido es un uso razonable de una tarjeta. Un saldo que solo tocas con el mínimo es una cuenta revolvente sin línea de meta.

Pregúntate si este gasto pasa una vez o cada mes. Si pasa cada mes, un préstamo fijo no lo resuelve. Terminarías el préstamo y todavía necesitarías la tarjeta. Si pasa una vez, un saldo abierto en la tarjeta es una puerta que puedes dejar abierta.

Préstamo personal frente a tarjeta de crédito es la comparación cuando una compra podría ir en cualquiera de los dos productos. La tarjeta te devuelve el límite. El préstamo no. Esa diferencia cambia la cuenta mensual, y cambia cómo aparece la cuenta después en qué afecta tu puntaje de crédito.

Qué le hace cada cuenta a un puntaje FICO

El historial de pagos es alrededor del 35% de un puntaje FICO. Los pagos a tiempo ayudan en cualquiera de los dos tipos de cuenta. Un pago atrasado perjudica en cualquiera de los dos. La etiqueta de la cuenta no suaviza una fecha de vencimiento que se pasó.

Los montos adeudados son alrededor del 30%. myFICO dice que la utilización de las cuentas revolventes es una parte importante de esa porción. Los puntajes FICO también miran cuánto de un préstamo a plazos sigue debiéndose frente al monto original. Bajar el préstamo a plazos ayuda con el tiempo. Bajar una tarjeta puede ayudar antes a la parte de la utilización, porque el límite se queda y el saldo es lo que usa el índice.

La mezcla de crédito es alrededor del 10%. myFICO dice que los puntajes FICO consideran tu mezcla de tarjetas, cuentas de tiendas, préstamos a plazos e hipotecas. También dice que no es necesario tener uno de cada uno. Abrir un préstamo personal solo para juntar una mezcla es una razón débil para pedir prestado. Tener los dos tipos puede ayudar un poco cuando ya tienes un uso para cada uno.

Pagar tarjetas con un préstamo a plazos

Pagar una tarjeta de crédito con un préstamo a plazos puede bajar la utilización revolvente, si después mantienes bajos los saldos de la tarjeta. El préstamo queda entonces como el saldo en un calendario. El límite de la tarjeta sigue abierto.

Esa ayuda desaparece si las tarjetas se vuelven a llenar. Terminarías debiendo el pago del préstamo y el pago de la tarjeta. El saldo viejo no se reemplazó. Se movió, y después la tarjeta se usó otra vez. Si un número más bajo de utilización es la meta, paga el préstamo y no vuelvas a armar un saldo revolvente que no puedas liquidar.

Elige con la fecha de término a la vista

Anota el monto, el motivo y el mes en que quieres que desaparezca. Si ese mes es real y el monto no va a crecer, un préstamo a plazos encaja con el trabajo. Los APR en nuestra red van de 5.99% a 35.99%, así que el pago depende de la oferta que de verdad recibas. Si necesitas pedir, pagar y volver a pedir un monto más pequeño, el crédito revolvente encaja con ese patrón. El costo entonces depende de qué tan rápido bajes el saldo.

Compara el pago y la línea de meta, no el nombre del producto. Un préstamo fijo que puedes terminar encaja con una cuenta de una sola vez. Una tarjeta que pagas completa encaja con un hueco corto. Cargar un saldo revolvente durante un tramo largo es la versión cara de cualquiera de las dos opciones.

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Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación, el APR y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

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