Préstamos para construir crédito: cómo funcionan y a quién ayudan

Un préstamo para construir crédito voltea el orden normal de un préstamo. En lugar de recibir el dinero por adelantado, pagas primero y recibes el dinero al final. El punto es el historial de pagos que crea.

Cómo funciona

• El prestamista abre un préstamo por una cantidad pequeña y guarda el dinero en una cuenta de ahorros o en un certificado.
• Haces pagos mensuales fijos. El CFPB dice que estos por lo general corren de 6 a 24 meses.
• El prestamista reporta tus pagos a las agencias de crédito.
• Cuando el préstamo se paga, recibes los ahorros, menos cualquier interés y cargo.

Lo que encontró la investigación del CFPB

Una evaluación financiada por el CFPB de un préstamo para construir crédito encontró que fue más efectivo para participantes que empezaron sin deuda existente, tanto para establecer un puntaje de crédito como para mejorarlo. Para personas que ya cargaban deuda, tomar el préstamo pareció hacer más difícil mantenerse al día con otros pagos. La lección: asegúrate de que el pago te quepa antes de firmar.

Ventajas y desventajas

Préstamo para construir crédito frente a tarjeta garantizada

Un préstamo para construir crédito es crédito a plazos. Una tarjeta garantizada es crédito revolvente. La mezcla de crédito es alrededor del 10% de un puntaje FICO, así que tener los dos tipos puede ayudar con el tiempo, pero ninguno se exige para construir un buen puntaje. Mira préstamo a plazos frente a crédito revolvente.

Cómo elegir uno

• Pregunta si los pagos se reportan a las tres agencias.
• Compara el APR y cualquier cargo.
• Elige un monto de pago que sea fácil de hacer cada mes.

Para un plan completo, mira cómo construir crédito.

Por qué pagas

El monto del préstamo se queda en una cuenta de ahorros o en un certificado mientras pagas. No gastas ese dinero durante el préstamo. Cada pago es una cantidad fija. El prestamista reporta esos pagos. Cuando el préstamo se paga, recibes los ahorros, menos intereses y cargos. Pide primero el APR y cada cargo. Réstalos de la cantidad que esperas recibir de vuelta para saber el resultado real.

El CFPB dice que estos pagos por lo general corren de 6 a 24 meses. Elige un plazo solo si ese pago es fácil cada mes de ese plazo. Un pago atrasado se puede reportar. Eso lastima tu crédito. Hace lo contrario de aquello para lo que abriste el préstamo.

El prestamista guarda el dinero, así que estos préstamos muchas veces son más fáciles de calificar que un préstamo que te paga efectivo por adelantado. Que sea más fácil calificar no es una razón para tomar un pago que vas a dejar de hacer.

A quién dice la investigación que ayudó

Una evaluación financiada por el CFPB encontró que el préstamo fue más efectivo para personas que empezaron sin deuda existente. Les ayudó a establecer un puntaje de crédito y a mejorar uno. Para personas que ya cargaban deuda, tomar el préstamo pareció hacer más difícil mantenerse al día con otros pagos. Si ya estás eligiendo qué factura cubrir, no agregues esta. Espera, o elige un pago lo bastante pequeño para que las deudas que ya tienes se sigan pagando.

Escribe el pago mensual al lado de la renta, la comida y las facturas que ya pagas. Si el pago nuevo solo cabe cuando nada más sale mal, no cabe. Los ahorros del final no compensan un pago atrasado que se reporta en el camino. La investigación apunta en la misma dirección: las personas que ya cargaban deuda tuvieron más dificultad para mantenerse al día con otros pagos después de tomar el préstamo. Un pago más pequeño, o ningún pago nuevo, es la opción más segura.

Al lado de una tarjeta garantizada

Un préstamo para construir crédito es crédito a plazos. Una tarjeta garantizada es crédito revolvente. El préstamo construye un registro de pagos fijos. La tarjeta construye un registro de un límite revolvente. La mezcla de crédito es alrededor del 10% de un puntaje FICO, así que los dos tipos pueden ayudar con el tiempo. No necesitas los dos para construir un buen puntaje. Si solo puedes pagar un pago, elige el que vas a pagar a tiempo. Mira préstamo a plazos frente a crédito revolvente.

Qué preguntarle al prestamista

Las cooperativas de crédito, los bancos comunitarios y algunos prestamistas en línea ofrecen préstamos para construir crédito. Hazle a cada prestamista las mismas preguntas.

• ¿Mis pagos se van a reportar a las tres compañías nacionales de reportes de crédito?
• ¿Cuál es el APR, y qué cargos salen de los ahorros al final?
• ¿Cuál es el pago mensual, y cuántos meses voy a pagar? El lapso usual es de 6 a 24 meses.
• ¿Qué se reporta si pago tarde?

Si todavía no tienes archivo, esta es una herramienta, no el plan completo. Cómo construir crédito pone los pasos en orden. Préstamos sin historial de crédito cubre pedir prestado cuando el archivo es delgado. Cuánto tarda reconstruir el crédito es el calendario que puedes esperar. Qué afecta tu puntaje de crédito muestra por qué una cadena de pagos a tiempo es el punto de este préstamo.

Si necesitas pedir prestado mientras trabajas en tu crédito, usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados pueden tener una oferta, o llama al (800) 236-7761. Compara las ofertas por el APR y el costo total.

Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación, el APR y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

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