Préstamo personal frente a tarjeta de crédito: ¿cuál cuesta menos?

Los dos te dejan pedir prestado. La estructura decide cuánto pagas y cuánto tiempo sigues endeudado.

Lado a lado

Ejemplo calculado: pagar $5,000

Ilustración aritmética, no una oferta.

Cuál usar

• Tarjeta: compras de todos los días que pagas por completo cada mes.
• Préstamo personal: un gasto más grande, o deuda de tarjeta que ya tienes y que necesitas meses para pagar.

Compara los números con la calculadora de consolidación de deudas, o lee transferencia de saldo frente a préstamo personal.

Qué comparan las filas de $5,000

La segunda tabla deja el pago quieto y deja que cambie el tiempo. A $175.76 al mes, el préstamo personal al 15.99% APR termina en 36 meses. El interés es de alrededor de $1,327. La tarjeta al 22.36% APR, pagada a esos mismos $175.76, dura 41 meses. El interés es de alrededor de $2,190.

La tarjeta mantiene la deuda cinco meses más y cobra más interés. Eso es lo que hace la tasa más alta cuando el saldo dura años.

La tasa de 15.99% no es el promedio de la Reserva Federal de la primera tabla. Ese promedio es de 11.90% en préstamos personales de 24 meses. La cifra de 22.36% es el promedio de las cuentas de tarjeta a las que se les cobró interés. El ejemplo calculado usa una tasa de préstamo por encima del promedio de 24 meses para que veas que el préstamo fijo igual cuesta menos que arrastrar la tarjeta. Igual que la nota debajo de la tabla, estas filas son ilustraciones.

La tarjeta no tiene una fecha de término propia. Igualar el pago del préstamo es lo que crea la liquidación en 41 meses. Pagar solo el mínimo estiraría el saldo todavía más. Cada emisor fija su propio mínimo, así que la tabla no adivina uno. Para probar un pago contra un saldo de tarjeta que de verdad tienes, usa los números de pagar $5,000 de deuda de tarjeta de crédito junto a este ejemplo.

Cuándo la tarjeta cuesta menos que el préstamo

Una tarjeta no cobra interés cuando pagas el estado de cuenta completo durante el período de gracia. El APR de compras nunca empieza. El promedio de 22.36% es para cuentas a las que se les cobró interés, no para un saldo que liquidas en la fecha de vencimiento. Un préstamo personal no tiene período de gracia. Pagas interés desde el principio.

Una oferta corta de 0% también puede ganarle a un préstamo, si liquidas el saldo antes de que termine la tasa introductoria. Después de eso, vuelves al APR regular de la tarjeta, que es la comparación que ya hace la tabla de $5,000. Si no estás seguro de poder terminar a tiempo, el pago fijo y el plazo definido son más fáciles de planear. En el ejemplo, ese pago se queda en $175.76 durante los 36 meses.

Las compras de todos los días que pagas por completo van en la tarjeta. Un adelanto de efectivo es otro uso de la misma tarjeta. La primera tabla lista un cargo por adelanto de efectivo junto a los cargos anuales y por atraso. Lee qué es un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito antes de tratar ese retiro como una compra que vas a liquidar en la fecha del estado de cuenta. El período de gracia es lo que permite que una tarjeta no cueste nada en una compra que pagas por completo.

Si mueves el saldo y luego vuelves a cargar las tarjetas

La comparación del préstamo se sostiene solo si las tarjetas se quedan pagadas. Mueve $5,000 a un préstamo personal y luego vuelves a cargar las tarjetas, y debes el préstamo y un saldo nuevo de tarjeta. El reloj de 36 meses está corriendo en el préstamo. El límite de la tarjeta sigue abierto, así que el saldo revolvente puede volver a crecer. Las cifras de interés de la tabla, alrededor de $1,327 frente a alrededor de $2,190, suponen que los $5,000 son la deuda que estás pagando.

Un préstamo personal es crédito a plazos. Recibes una suma única, el pago se queda fijo y el plazo termina. Una tarjeta de crédito es crédito revolvente. El mínimo cambia con el saldo, y las compras nuevas pueden caer en la cuenta que intentas pagar. Pagar cualquiera de los dos a tiempo ayuda a tu crédito. Pasar saldos de tarjeta a un préstamo a plazos también puede bajar la utilización revolvente. La ayuda viene de esos pagos a tiempo y de dejar las tarjetas pagadas.

Los mismos $5,000 al 15.99% APR por 36 meses, a $175.76 al mes, son el ejemplo calculado de la página del préstamo de $5,000. Usa esa página cuando el monto que necesitas es de alrededor de este tamaño y el trabajo es un costo de una sola vez, no un saldo que planeas dejar revolviendo.

Dónde los cargos cambian al ganador

Un cargo por originación está del lado del préstamo personal en la primera tabla. Un cargo anual, un cargo por atraso y un cargo por adelanto de efectivo están del lado de la tarjeta. Los promedios de la Reserva Federal no meten cada cargo dentro del 11.90% ni del 22.36%. Pregunta qué vas a pagar a lo largo de los meses que de verdad necesitas.

Si el prestamista saca un cargo por originación de lo que te entregan, el efectivo que recibes es menor que el monto que pagas. Si el cargo se suma al saldo, pagas interés sobre un monto más grande. Cómo funciona el cargo por originación de un préstamo muestra esas dos formas en que puede caer el cargo. Compara el APR del préstamo, que está armado para incluir ciertos cargos, con el APR de la tarjeta que estás pagando ahora.

Si ese APR del préstamo sigue bien por debajo de la tasa de la tarjeta, la fecha de término fija es la razón para mover un saldo que vas a arrastrar por muchos meses. Si puedes pagar la compra en la fecha de vencimiento, sáltate el préstamo y quédate con el período de gracia. Un préstamo en el extremo alto del rango de 5.99% a 35.99% de la red puede costar más que una tarjeta que pagas por completo, y todavía puede costar menos que una tarjeta que arrastras al 22.36%.

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Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación, el APR y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

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