¿Qué afecta tu puntaje de crédito? Los 5 factores FICO

Tu puntaje de crédito es un resumen de tu informe de crédito. Saber qué partes pesan más te dice dónde poner el esfuerzo.

Los cinco factores FICO

Los pesos vienen de myFICO y aplican a la población general. Su importancia varía de una persona a otra.

1. Historial de pagos

Aquí pesan los pagos atrasados, las cuentas en cobranza y las bancarrotas. myFICO dice que los problemas más viejos cuentan menos que los recientes, así que ponerte al día y seguir al día ayuda con el tiempo. Mira pagos atrasados en tu informe de crédito.

2. Montos adeudados

La utilización de las tarjetas de crédito es la pieza grande. Mira proporción de utilización de crédito.

3. Antigüedad del historial de crédito

La edad de tu cuenta más antigua, de la más nueva y el promedio. Mantener abiertas las cuentas viejas que no cobran cargo ayuda.

4. Crédito nuevo

Las consultas duras y las cuentas abiertas hace poco. myFICO dice que las consultas permanecen en tu informe dos años y que los puntajes FICO solo consideran los últimos 12 meses. Mira cuánto tiempo permanecen las consultas duras.

5. Mezcla de crédito

Tener crédito revolvente (tarjetas) y préstamos a plazos puede ayudar un poco. No vale la pena endeudarte solo por la mezcla.

Qué no afecta tu puntaje

Según myFICO, los puntajes FICO no consideran:

• Tu salario, ocupación, cargo o empleador. Los prestamistas igual pueden preguntar por ellos.
• Tu edad, o dónde vives.
• Raza, color, religión, origen nacional, sexo o estado civil.
• Revisar tu propio crédito, las ofertas preseleccionadas o las revisiones de prestamistas con los que ya tienes cuentas.
• Cualquier cosa que no esté en tu informe de crédito, como los saldos de ahorros o de cheques.
• Participar en asesoría de crédito.

Cómo usar los cinco pesos

Los pesos son para la población general. myFICO dice que su importancia varía de una persona a otra. El orden igual sirve como plan.

El historial de pagos es el 35%. Los montos adeudados son el 30%. Esas son las dos partes grandes. La antigüedad del historial de crédito es el 15%. El crédito nuevo es el 10%. La mezcla de crédito es el 10%. Empieza por esas dos partes grandes. Un factor del 10% es una pieza más pequeña del puntaje.

Pon el esfuerzo donde está el peso. Si el informe muestra pagos atrasados, cuentas en cobranza o una bancarrota, el historial de pagos va primero. Si pagas a tiempo y los saldos de las tarjetas están altos en comparación con los límites, los montos adeudados van primero. La antigüedad, el crédito nuevo y la mezcla son reales, y se mueven más despacio.

Qué puedes cambiar este mes

El historial de pagos es si las cuentas se pagaron a tiempo. myFICO dice que los problemas más viejos cuentan menos que los recientes. Una marca de atraso de hace años duele menos que una del mes pasado, una vez que estás al día y te mantienes al día. La siguiente fecha de vencimiento es la parte que todavía puedes proteger. Un pago a tiempo no borra una marca de atraso vieja. Sí evita que entre una nueva al informe. Si no puedes pagar un mínimo, contacta al acreedor antes de la fecha de vencimiento y pregunta qué puede ofrecer.

Los montos adeudados, para la mayoría de las personas, significan los saldos de las tarjetas comparados con los límites de crédito. Esa proporción es la utilización. Pagar un saldo es la forma directa de moverla. Abrir una tarjeta nueva solo para subir tu límite total también suma una consulta dura y una cuenta nueva, lo que toca el factor de crédito nuevo. La calculadora de utilización de crédito muestra la proporción a partir de los límites y los saldos que ingresas.

La antigüedad es la edad de tu cuenta más antigua, de tu cuenta más nueva y la edad promedio de todas. No puedes hacer que una cuenta sea más vieja, salvo esperando. Cerrar una tarjeta vieja que no cobra cargo puede acortar el promedio. Mantener abiertas las cuentas viejas sin cargo es el paso que ese factor de verdad premia.

El crédito nuevo y la mezcla, en su proporción

El crédito nuevo son las consultas duras más las cuentas abiertas hace poco. Las consultas permanecen en tu informe dos años. Los puntajes FICO solo consideran los últimos 12 meses. Varias solicitudes juntas pueden importar más que una. Un préstamo a plazos nuevo puede sumar un poco a la mezcla de crédito, y también suma una consulta y una cuenta nueva. La mezcla es un factor del 10%. Pedir prestado dinero que no necesitas, solo para que la mezcla se vea más llena, cambia un factor pequeño por un pago real.

Tener crédito revolvente, como las tarjetas, y préstamos a plazos puede ayudar un poco. Ese es todo el planteamiento que myFICO hace sobre la mezcla. No es una razón para abrir un préstamo esta semana.

Qué ignora el puntaje, y qué puede preguntar igual un prestamista

Según myFICO, los puntajes FICO dejan fuera tu salario, tu ocupación, tu cargo y tu empleador. Dejan fuera tu edad y dónde vives. Dejan fuera la raza, el color, la religión, el origen nacional, el sexo y el estado civil. Dejan fuera revisar tu propio crédito, las ofertas preseleccionadas y las revisiones de prestamistas con los que ya tienes cuentas. Dejan fuera los saldos de ahorros y de cheques, y cualquier otra cosa que no esté en el informe de crédito. Participar en asesoría de crédito no entra, por sí solo, en el puntaje.

Un prestamista igual puede preguntar por los ingresos en la solicitud. El puntaje es una revisión. Los ingresos y el tamaño del pago son otra. Tienes más de un puntaje. El CFPB explica que los puntajes varían según el modelo y los datos que se usan.

Revisar tu propio crédito es una consulta suave. El CFPB dice que no afecta tus puntajes. Pide el informe, compara lo que ves con los cinco factores y disputa los errores. Para una reconstrucción más larga, lee cómo construir crédito y qué significa un mal puntaje de crédito. Si necesitas pedir prestado mientras trabajas en los dos factores grandes, préstamos para mal crédito es la ruta de producto en este sitio.

¿Quieres actuar? Lee cómo mejorar tu puntaje de crédito.

Si necesitas pedir prestado mientras trabajas en tu crédito, usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados pueden tener una oferta, o llama al (800) 236-7761. Compara las ofertas por el APR y el costo total.

Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación, el APR y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

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