Respuesta rápida
El costo de un préstamo varía mucho según el producto y la ley del estado. Los préstamos de día de pago y sobre el título llevan un APR de 200% a 700% o más, mientras que los préstamos a plazos y de consolidación van de cerca de 5.99% a 35.99% APR. Cada prestamista con licencia debe mostrarte por escrito tu APR exacto, los cargos y el calendario de pagos antes de que firmes. (800) 236-7761 o revisa ofertas gratis para ver qué hay disponible en tu estado.
Comparación de APR entre tipos de préstamo
La tabla de abajo muestra rangos típicos entre prestamistas de nuestra red. Tu APR real depende de tu perfil de crédito, tu ingreso, la ley del estado y la evaluación del prestamista. Los préstamos a corto plazo son crédito de costo alto y no son una solución financiera de largo plazo.
| Tipo de préstamo | Monto típico | Plazo típico | APR típico | Cargo de originación | Penalidad por pago anticipado | Velocidad del depósito |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Préstamos de día de pago | $100 a $500 | 14 a 31 días | 200% a 700% Costo alto | No es lo usual | No aplica | El mismo día o el siguiente |
| Adelanto de efectivo | $100 a $1,000 | 14 a 31 días | 200% a 700% Costo alto | No es lo usual | No aplica | El mismo día o el siguiente |
| Préstamos a plazos | $1,000 a $25,000 | 6 a 60 meses | 5.99% a 35.99% | 0% a 8% | Por lo general ninguno | 1 a 3 días hábiles |
| Préstamos con mal crédito | $500 a $10,000 | 3 a 36 meses | 24.99% a 35.99% Más alto | 0% a 8% | Por lo general ninguno | 1 a 3 días hábiles |
| Consolidación de deudas | $5,000 a $35,000 | 24 a 84 meses | 5.99% a 35.99% | 0% a 8% | Ninguna con prestamistas de confianza | 1 a 7 días hábiles |
| Refinanciamiento (auto) | Saldo actual del préstamo | 24 a 84 meses | 5% a 20% | Varía | Revisa las condiciones | 7 a 14 días |
| Préstamos sobre el título | 25% a 50% del valor del vehículo | 15 a 30 días | Muchas veces ~300% Costo alto | No es lo usual | No aplica | El mismo día |
Tipos de cargos, explicados
- Cargo de originación
- Un cargo único que el prestamista descuenta del monto del préstamo antes de que lo recibas, por lo general de 0% a 8% del capital en préstamos a plazos. Los productos a corto plazo casi nunca cobran cargo de originación.
- Penalidad por pago anticipado
- Un cargo por pagar un préstamo antes de tiempo. Los prestamistas de confianza por lo general no cobran penalidad por pago anticipado en préstamos personales. Revisa tu contrato para estar seguro.
- Cargo por pago tarde
- Un cargo cuando un pago no llega en la fecha. Cada prestamista fija su política. La ley del estado puede poner un tope al monto.
- Cargo por pago devuelto
- Un cargo si el medio de pago (por ejemplo, un cheque o un ACH) se devuelve sin pagar. Por lo general es un monto fijo.
- Cargo por renovar el préstamo
- Se cobra cuando un préstamo a corto plazo se extiende en lugar de pagarse. Renovar suma costo y lo regula la ley del estado.
Las fuentes varían según el prestamista y el producto. La ley federal Truth in Lending Act (Reglamento Z) rige la divulgación de cargos financieros y APR. Consulta tu contrato para las condiciones exactas.
Ejemplo representativo de APR (divulgación TILA)
Ejemplo representativo. Un préstamo personal de $5,000 pagado en 36 meses al 15.99% APR tiene 36 pagos mensuales de $175.76 y un pago total de $6,327.36. El APR de los préstamos personales en nuestra red va de cerca de 5.99% a 35.99%. Los préstamos a corto plazo (día de pago, adelanto de efectivo, título) son otro producto, cuestan mucho más y no están en todos los estados. Cada prestamista te muestra por escrito tu APR exacto, los cargos y el calendario de pagos, como exige la Truth in Lending Act, antes de que firmes.
Nota: este ejemplo es solo para ilustrar. Tu APR real, el pago mensual y el costo total dependen del monto que pides, el plazo, la decisión del prestamista y la ley del estado que aplica.
Topes de APR por estado, de un vistazo
Muchos estados ponen un tope al APR de ciertos tipos de préstamo, sobre todo los de corto plazo. Este es un resumen general:
| Categoría | Tope o rango común | Notas |
|---|---|---|
| Día de pago / adelanto de efectivo | Varía por estado; tope de 36% APR en unos 18 estados, y hasta 700% APR en otros | Cerca de un tercio de los estados pone un tope en 36% APR o cerca de eso. El resto permite cargos más altos. Revisa tu página del estado. |
| Préstamos a plazos / personales | APR típico de 5.99% a 35.99%. Aplican los límites de usura del estado | La mayoría de los estados tiene límites generales de usura para prestamistas con licencia. Algunos tienen tablas especiales para préstamos pequeños. |
| Préstamos sobre el título | No hay tope federal. Los límites del estado varían mucho | Algunos estados prohíben los préstamos sobre el título. Otros permiten tasas mensuales de alrededor de 25% o más. |
| Quienes piden siendo militares | Tope de 36% MAPR (Ley de préstamos para militares) | Aplica a militares en servicio activo y a sus dependientes, para la mayoría de los préstamos al consumidor. |
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Preguntas sobre tasas y cargos
¿Cuál es la diferencia entre el APR y la tasa de interés?
La tasa de interés es el costo de pedir prestado el capital. El APR es esa tasa más los cargos del prestamista, expresado como una tasa anual. Como el APR incluye cargos, mide el costo de forma más completa. Compara siempre APR con APR cuando buscas un préstamo.
¿Por qué los APR de los préstamos de día de pago son tan altos?
Los préstamos de día de pago están pensados para pagarse en poco tiempo, por lo general de dos a cuatro semanas. Los cargos son montos fijos por cada $100 prestados, y al anualizarlos en un plazo corto el APR queda muy alto. La CFPB da el ejemplo de un cargo de $15 en un préstamo de $100 a dos semanas, que resulta en casi 400% APR.
¿Puedo negociar el APR con un prestamista?
En algunos casos, sí, sobre todo si tienes buen crédito, un ingreso sólido o ya tienes relación con el prestamista. Con prestamistas en línea y productos a corto plazo, la tasa suele salir de su modelo de evaluación. Comparar varios prestamistas es la forma más confiable de encontrar un APR más bajo.
¿Qué cargos puedo esperar en un préstamo a plazos?
Los cargos comunes incluyen un cargo de originación (0% a 8% del monto), cargos por pago tarde (con tope del estado) y cargos por pago devuelto. Los prestamistas de confianza no cobran penalidad por pago anticipado. Todos los cargos deben aparecer en tu contrato antes de que firmes.