Cómo mejorar tu puntaje de crédito: pasos que funcionan

Tu puntaje de crédito se basa en la información de tus informes de crédito, que tus prestamistas reportan a los burós de crédito. Subirlo toma tiempo y hábitos constantes, no atajos: paga cada cuenta a tiempo, mantén los saldos bajos en relación con tus límites, solicita crédito solo cuando lo necesites y revisa tus informes por errores.

De dónde sale tu puntaje

Tus puntajes de crédito por lo general se basan en la información de tus informes de crédito. Esa información la reportan tus prestamistas a las compañías de informes de crédito; las tres más grandes son Equifax, Experian y TransUnion.

Varias cosas afectan un puntaje:

• Cuántas cuentas de crédito tienes
• Cuánto tiempo llevas con esas cuentas
• Qué tan cerca estás de tu límite de crédito
• Con qué frecuencia tus pagos han llegado tarde
• Otros factores

Puedes tener más de un puntaje, porque los prestamistas usan modelos de puntaje distintos y fuentes distintas. Por eso es posible que califiques para una mejor tasa con un prestamista que con otro, y por eso conviene comparar.

Los pasos que de verdad mueven tu puntaje

1. Paga a tiempo, siempre. La CFPB dice que el pago a tiempo tiene el mayor impacto en tu puntaje. Los pagos automáticos o los recordatorios electrónicos ayudan. Si te has saltado pagos, ponte al día y sigue al día.

2. Mantén los saldos bajos. Los modelos de puntaje miran qué tan cerca estás de usar el límite al máximo. Mantén tus saldos bajos en proporción a tu límite total de crédito. Los expertos aconsejan usar no más de alrededor del 30 por ciento de tu límite, y algunos sugieren quedarte por debajo del 10 por ciento.

3. Construye un historial más largo. Los puntajes de crédito se basan en la experiencia a lo largo del tiempo. Tu puntaje mejora con el tiempo si llevas más tiempo con crédito, abres distintos tipos de cuentas y pagas a tiempo lo que debes.

4. Ten cuidado al cerrar cuentas. Si cierras algunas cuentas de tarjeta de crédito y pasas los saldos a una sola tarjeta, puedes perjudicar tu puntaje si eso te deja usando un porcentaje alto de tu límite total.

5. Solicita crédito solo cuando lo necesites. El puntaje mira la actividad reciente de crédito como una señal de tu necesidad de crédito. Solicitar mucho crédito en poco tiempo puede parecer que tu situación de dinero empeoró.

6. Revisa tus informes y corrige errores. Errores como cuentas que no son tuyas, un pago reportado tarde cuando pagaste a tiempo, o la misma deuda listada dos veces, pueden perjudicar tu puntaje. Puedes obtener un informe gratis de cada una de las tres compañías de informes de crédito más grandes cada 12 meses en annualcreditreport.com o llamando al 877-322-8228.

Si estás reconstruyendo después de un revés

Reconstruir toma tiempo, y la CFPB señala que no hay atajos ni secretos. Dos herramientas útiles:

• Una tarjeta de crédito asegurada. Muchos bancos y cooperativas de crédito las ofrecen. Dejas un depósito igual a tu línea de crédito y, a medida que pagas a tiempo, tu límite puede crecer y te pueden devolver el depósito. Los cargos y el interés pueden ser altos, pero usarla puede ayudarte a establecer un historial de crédito.
• Pagar el saldo de tu tarjeta completo cada mes. Esto construye crédito mientras evitas cargos financieros y mantienes baja tu utilización.

Qué no ayuda

La CFPB lista varias cosas que no ayudan a reconstruir tu crédito:

• Usar una tarjeta de débito o pagar en efectivo, lo que no muestra que puedes pagar una deuda
• Usar una tarjeta prepagada, que es tu propio dinero cargado por adelantado
• Pedir un préstamo de día de pago, donde ni siquiera los pagos a tiempo podrían ayudar
• Sacar un préstamo de auto en un lote de "buy here, pay here" (compra aquí, paga aquí), a menos que prometa por escrito reportar tus pagos a tiempo

Cuánto tiempo permanece la información negativa

La CFPB reporta estos plazos generales: una bancarrota puede quedarse en tu informe de crédito 10 años, una ejecución hipotecaria 7 años, y las demandas y sentencias 7 años o más.

Cómo se conecta esto con lo que pagas

Un puntaje de crédito más alto por lo general significa tasas más bajas, y eso baja el APR de un préstamo. Nuestra guía del APR explica cómo se combinan la tasa y los cargos. Si tu puntaje te ha frenado, los préstamos para mal crédito son una opción que conviene entender, y los préstamos alternativos de día de pago ofrecen un camino de corto plazo de menor costo.

Haz las mismas tres cosas este mes

Paga cada cuenta a tiempo. La CFPB dice que eso tiene el mayor impacto. Usa pagos automáticos o un recordatorio electrónico. Si estás atrasado, ponte al día y sigue al día. Consulta pagos atrasados en tu informe de crédito.

Mantén los saldos bajos frente a tu límite. Los expertos aconsejan no más de alrededor del 30 por ciento, y algunos sugieren por debajo del 10 por ciento. No necesitas dejar un saldo. Pagar el total evita los cargos financieros. Revisa el índice con la calculadora de utilización del crédito. Si tu historial es corto, lee cómo construir crédito con los pasos de la tarjeta asegurada de arriba. Después pide tu informe gratis de cada una de las tres compañías más grandes y disputa cualquier cuenta que no sea tuya.

¿Quieres ver qué ofertas encajan con tu situación? Llama al (800) 236-7761 o empieza abajo tu solicitud gratuita de emparejamiento.

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