Índice de utilización de crédito: qué es y cómo bajarlo

La utilización de crédito es uno de los pocos factores del puntaje que puedes cambiar en un solo ciclo de facturación, y por eso importa tanto cuando estás por solicitar un préstamo.

Cómo calcularlo

Suma los saldos de tus tarjetas de crédito y de otras cuentas revolventes, y divide entre el total de sus límites.

$1,500 dividido entre $5,000 es 30%. Prueba tus propios números en la calculadora de utilización de crédito.

Por qué importa

myFICO dice que los montos adeudados forman cerca del 30% de un puntaje FICO, y que la utilización de las cuentas revolventes es una parte importante. Usar una parte alta de tus límites sugiere que puedes estar demasiado extendido. Los puntajes FICO también miran cuántas cuentas tienen saldo.

Qué porcentaje buscar

El CFPB dice que los expertos aconsejan mantener el uso de tu crédito en no más del 30% de tu límite de crédito total, y que no necesitas cargar un saldo para tener un buen puntaje. myFICO señala que un índice bajo a veces puede ayudar más que no usar nada de crédito.

Cómo bajarlo

• Paga antes de que cierre el estado de cuenta. Los emisores por lo general reportan el saldo del estado de cuenta, así que un pago adelantado baja lo que ven los burós.
• Paga primero las tarjetas con mayor utilización si quieres el cambio más visible en cada tarjeta.
• Mantén abiertas las tarjetas viejas. Cerrar una tarjeta quita su límite.
• Consolida los saldos de las tarjetas en un préstamo a plazos. Mover saldos revolventes a un préstamo fijo baja la utilización revolvente, pero solo ayuda si no vuelves a cargar las tarjetas. Consulta los préstamos de consolidación de deudas.
• Pide un límite más alto si puedes hacerlo sin una consulta dura y no vas a gastar más.

Para un plan completo de pago, lee cómo pagar la deuda de tarjetas de crédito.

El porcentaje combinado y cada tarjeta por separado

La cifra del 30% de arriba es la cuenta combinada. $1,500 dividido entre $5,000 de límites es 30%. Las dos tarjetas no son iguales. La Tarjeta A tiene un saldo de $1,000 sobre un límite de $2,000. La Tarjeta B tiene un saldo de $500 sobre un límite de $3,000. La Tarjeta A está usando una parte mucho más grande de su propio límite.

Pagar primero las tarjetas con mayor utilización crea el cambio más grande en esas tarjetas. myFICO también dice que los puntajes FICO miran cuántas cuentas tienen saldo. Un porcentaje combinado cerca del 30% puede estar junto a una tarjeta que está casi llena. Anota cada tarjeta. El total esconde eso.

Por qué el informe puede mostrar un saldo que ya piensas pagar

Los emisores por lo general reportan el saldo del estado de cuenta. Si pagas después de que cierra el estado de cuenta, el pago todavía puede llegar a tiempo, y los burós ya pueden tener el saldo más alto. Pagar antes de la fecha de corte baja el saldo que se reporta. Por eso alguien que paga todo cada mes igual puede ver un saldo en el informe. El informe muestra el saldo del estado de cuenta, que es el número que la mayoría de los emisores envía.

Dos fechas hacen trabajos distintos. La fecha de corte es cuando el emisor cierra el estado de cuenta y, por lo general, reporta ese saldo. La fecha de vencimiento es cuando el pago tiene que llegar para contar como a tiempo. Paga antes del corte si quieres un saldo reportado más bajo en este ciclo. También paga para la fecha de vencimiento para que la cuenta siga al día. Revisa las dos fechas en tu estado de cuenta.

Qué cambia un porcentaje más bajo este mes

Los montos adeudados son cerca del 30% de un puntaje FICO, y la utilización de las cuentas revolventes es una parte importante de esa porción. Un porcentaje más bajo puede mover el puntaje en el siguiente informe. Deja los pagos atrasados viejos y la antigüedad de tu historial donde están. Esas piezas siguen su propio calendario. Lee qué afecta tu puntaje de crédito para saber qué factor puedes cambiar antes de solicitar y qué factor tiene que envejecer.

El CFPB dice que los expertos aconsejan mantener el uso del crédito en no más del 30% de tu límite de crédito total. No necesitas cargar un saldo para tener un buen puntaje. myFICO señala que un índice bajo a veces puede ayudar más que no usar nada de tu crédito disponible. Bajar los saldos es el paso práctico. Busca un porcentaje más bajo antes de solicitar.

Tarjetas, préstamos a plazos y el porcentaje

La utilización de crédito por lo general significa cuentas revolventes, como las tarjetas de crédito. Mover saldos de tarjetas a un préstamo a plazos baja la utilización revolvente, porque esos saldos de tarjetas bajan. La ayuda se mantiene solo si no vuelves a cargar las tarjetas. El préstamo nuevo igual cuenta a su manera. myFICO dice que los puntajes FICO también miran cuánto de un préstamo a plazos todavía se debe, comparado con el monto original. Un préstamo nuevo empieza cerca de ese monto original. Tu porcentaje de tarjetas puede bajar en el mismo mes en que el préstamo a plazos muestra que la mayor parte de su saldo sigue sin pagarse. Haz ese cambio cuando la APR del préstamo y el pago les ganen a las tarjetas. No lo hagas si las tarjetas van a estar llenas otra vez el mes que viene. Préstamo a plazos frente a crédito revolvente compara los dos tipos de cuenta. Si este porcentaje es la pieza que quieres mover antes de solicitar, consulta cómo subir tu puntaje de crédito rápido.

El mes en que piensas solicitar

• Anota el saldo y el límite de cada tarjeta. Suma los saldos, suma los límites y divide.
• Paga las tarjetas que usan la mayor parte de su propio límite antes de que cierren esos estados de cuenta.
• Deja abiertas las tarjetas viejas. Cerrar una tarjeta quita su límite, así que los mismos saldos pasan a ser una parte más grande del crédito que te queda.
• No abras una tarjeta nueva cuyo único trabajo sea un límite más alto justo antes de una solicitud. Una tarjeta nueva es una solicitud nueva. Pide un límite más alto a un emisor que ya tienes solo si puedes hacerlo sin una consulta dura y no vas a gastar el espacio extra.

Si necesitas pedir prestado mientras trabajas en tu crédito, usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados pueden tener una oferta, o llama al (800) 236-7761. Compara las ofertas por la APR y el costo total.

Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación, la APR y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

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