Línea de crédito o tarjeta de crédito: diferencias clave

Una línea de crédito personal funciona de forma parecida a una tarjeta de crédito. Las diferencias están en cómo recibes el dinero y en lo que cuesta usarla.

Lado a lado

Según las descripciones de la CFPB.

Cuándo encaja cada una

• Línea de crédito: necesidades de efectivo que se repiten, como ingresos irregulares, cuando quieres el dinero en tu cuenta de cheques.
• Tarjeta de crédito: compras que pagas por completo para usar el período de gracia.

Evita usar una tarjeta para sacar efectivo: la CFPB dice que los adelantos de efectivo suelen tener un APR más alto y que el interés empieza de inmediato.

Qué comparar

La CFPB sugiere comparar el APR, si puede cambiar y cuánto, los cargos por usar la línea, los cargos anuales, los cargos por atraso y otros cargos.

¿Necesitas un monto de una sola vez? Mira préstamo personal o línea de crédito.

Cómo te llega el dinero

Los dos productos traen un límite de crédito, una factura mensual y un pago mínimo. Retiras una parte del límite. No tienes que tomarlo todo el primer día.

En una línea de crédito personal, la CFPB dice que retiras con cheques especiales o transfiriendo dinero a una cuenta de cheques. El prestamista puede cobrar un cargo cada vez que retiras. Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen estas líneas, y por lo general exigen una cuenta de cheques en la misma institución. Ese arreglo encaja con necesidades de efectivo que se repiten, como ingresos irregulares, cuando quieres los fondos en la cuenta de cheques.

Una tarjeta de crédito está hecha para compras. El efectivo es otro tipo de retiro. La CFPB dice que los adelantos de efectivo suelen llevar un cargo, suelen tener un APR más alto que las compras y el interés empieza de inmediato. Si quieres efectivo en el banco, la tarjeta es la forma cara de conseguirlo.

Un gasto único con un pago fijo es otro producto. Compáralo en préstamo personal o tarjeta de crédito y en préstamo a plazos o crédito revolvente.

Cuándo empieza el interés

El período de gracia es la otra división. La CFPB dice que el período de gracia de una tarjeta por lo general aplica solo a las compras. Si pagas esas compras por completo, el período de gracia puede dejar el interés fuera de ese saldo de compras. Pagar solo el mínimo no es lo mismo que pagar las compras por completo.

Un adelanto de efectivo no toma el período de gracia de las compras. El interés empieza el día que sacas el efectivo.

Aquí no se describe una línea de crédito personal como si tuviera un período de gracia de compras. Revisa las condiciones. Pregúntale al prestamista cómo funciona el interés de un retiro. Si el interés empieza cuando se paga el cheque especial o cuando la transferencia llega a la cuenta de cheques, el costo corre desde ese día, aunque pensaras devolver el retiro en el siguiente estado de cuenta.

Cargos, un APR que cambia y qué respalda la cuenta

La CFPB dice que compares el APR, si puede cambiar y cuánto puede cambiar. Después compara los cargos: un cargo por usar la línea, un cargo anual, cargos por atraso y cualquier otro cargo del contrato.

Escribe la oferta en líneas claras antes de aceptarla:

• El APR, y la regla de cómo puede cambiar.
• Cualquier cargo que te cobren cuando giras un cheque contra la línea o transfieres fondos.
• Cualquier cargo anual.
• El cargo por atraso si se te pasa la fecha de vencimiento.
• En una tarjeta, el cargo por adelanto de efectivo y el APR del adelanto de efectivo, que puede estar por encima del APR de las compras.

Un APR más bajo puede salir más caro si cada transferencia tiene un cargo. Una tarjeta con período de gracia puede salir más cara si sacas efectivo en lugar de pagar las compras por completo.

La garantía es aparte del APR. La CFPB describe una línea de crédito personal como sin garantía, a diferencia de una HELOC, que está respaldada por tu casa. Una tarjeta de crédito también suele ser sin garantía. Si la oferta usa tu casa, lee HELOC o préstamo personal antes de aceptar.

Empareja el producto con el gasto

Usa la tarjeta para compras que vas a pagar por completo, para que pueda aplicar el período de gracia. Usa la línea de crédito personal cuando necesitas transferencias repetidas a la cuenta de cheques y el cargo por cada retiro sigue viéndose aceptable después de anotarlo. Deja el adelanto de efectivo al final. El APR más alto y el interés inmediato son el precio de sacar efectivo de la tarjeta.

El formulario de esta página es para un préstamo a plazos, no para abrir una línea o una tarjeta. Los APR en nuestra red van de 5.99% a 35.99%. Si estás calculando el interés de un saldo de tarjeta que podrías dejar, usa la calculadora de interés de tarjeta de crédito.

¿Quieres comparar ofertas reales? Usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados podrían tener un préstamo a plazos para ti, con APR en nuestra red de 5.99% a 35.99%, o llama al (800) 236-7761.

Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación, el APR y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

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