Método avalancha: paga menos interés sobre tu deuda

El interés se cobra sobre lo que debes, a la tasa de cada deuda. Así que un dólar de pago extra ahorra más cuando va a la deuda con la APR más alta. Esa es toda la idea del método avalancha.

Cómo funciona la avalancha

• Anota cada deuda con su saldo, su APR y su pago mínimo.
• Ordénalas por APR, de la más alta a la más baja.
• Paga cada mínimo a tiempo.
• Pon todo el dinero extra en la deuda con la APR más alta.
• Cuando se pague, pasa todo ese pago a la siguiente tasa más alta.

Ejemplo práctico

Las mismas tres deudas de nuestra guía de la bola de nieve, $500 al mes en total, sin cargos nuevos. Es una ilustración, no una oferta.

La avalancha ahorra unos $364 y termina un mes antes. El cambio: la primera cuenta no se liquida hasta el mes 23. Mira tus propios números en la calculadora de pago de deudas.

Cuándo la avalancha es la opción clara

• Una o dos deudas tienen tasas mucho más altas que el resto.
• Los saldos son grandes, así que las diferencias de interés se acumulan.
• Te motiva el total que ahorras, no cerrar cuentas.

Si necesitas logros tempranos para seguir, el método bola de nieve es un cambio razonable.

Consejos para terminar más rápido

• Pide una tasa más baja en la tarjeta de arriba. Una APR más baja en la deuda que estás atacando ayuda de inmediato. Consulta cómo bajar la tasa de interés de tu tarjeta de crédito.
• Paga más de una vez al mes si tu emisor lo permite. Muchas tarjetas calculan el interés sobre el saldo diario promedio, así que los pagos más tempranos pueden recortar un poco el interés.
• No dejes que las tasas promocionales te duerman. Anota la fecha en que termina cualquier oferta del 0%.

Ordena este ejemplo antes de enviar un pago

El ejemplo tiene tres deudas y un solo fondo de dinero. Pagas $500 al mes en total. No agregas cargos nuevos.

La Tarjeta B es de $6,500 al 26.99%. Es el saldo más grande y la APR más alta, así que va primero. La Tarjeta A es de $3,200 al 21.99%, así que va segunda. La tarjeta de tienda es de $900 al 17.99%. Es el saldo más pequeño y la APR más baja, así que va al final.

Esa última línea es la razón por la que la avalancha puede sentirse lenta. La tarjeta de tienda sería el logro temprano si ordenaras por saldo. Aquí espera. Pagas cada mínimo a tiempo, y cada dólar extra de los $500 va a la Tarjeta B hasta que la Tarjeta B desaparece. En esta ilustración, la primera cuenta no se liquida hasta el mes 23.

El resultado con estas deudas es de 28 meses y unos $3,357 de interés. La bola de nieve, con las mismas deudas y los mismos $500, toma 29 meses y unos $3,721. La avalancha ahorra unos $364 y termina un mes antes. El costo de ese ahorro es el tramo largo del principio, sin ninguna cuenta cerrada. Si necesitas que el saldo pequeño desaparezca para seguir con el plan, el método bola de nieve es el otro orden. Para una sola tarjeta, la calculadora de pago de tarjetas de crédito muestra cómo un pago más grande cambia el tiempo y el interés.

Cómo se ve un mes

Escribe cuatro columnas: nombre, saldo, APR, mínimo. Ordénalas como está la tabla, la APR más alta primero. Paga el mínimo de la Tarjeta A y de la tarjeta de tienda. Pon el resto de los $500 en la Tarjeta B. Cuando llegue el siguiente estado de cuenta, actualiza los saldos. La Tarjeta B debe ser la que baja por más que su mínimo, porque ahí fue el dinero extra.

No muevas el pago extra a la tarjeta de tienda porque $900 se ve más fácil que $6,500. Ese cambio es la bola de nieve. Es un plan de verdad. Con estos números cuesta unos $364 más y tarda un mes más.

Cuando la Tarjeta B llega a cero, en el mes 23 de la ilustración, pasa el dinero que estabas mandando ahí a la Tarjeta A. La Tarjeta A ahora es la APR más alta que queda. El total mensual sigue en $500. Cuando la Tarjeta A desaparece, el resto va a la tarjeta de tienda al 17.99%. No abras una deuda nueva en el medio. Un cargo nuevo en cualquiera de las tres tarjetas cambia el ejemplo, y el resultado de 28 meses ya no aplica. Un plan mensual por escrito para los $500 está en cómo hacer un presupuesto para pagar deudas.

Dónde queda un saldo al 0%

Un saldo promocional al 0% va al final mientras dure la promoción. En ese tramo es más barato que la tarjeta de tienda al 17.99%, así que no recibe el pago extra. Anota la fecha de término y la tasa que reemplaza al 0%. Antes de esa fecha, ordena la lista otra vez. Si la tasa nueva es más alta que 26.99%, ese saldo pasa adelante de la Tarjeta B. Si cae entre las otras tasas, se acomoda en el medio. La regla sigue igual. La APR más alta recibe el dinero extra.

Si el primer pago total queda muy lejos

El mes 23 es mucho tiempo para esperar el primer saldo en cero, y aquí pasa porque la APR más alta también es el saldo más grande. Dos movimientos acortan esa espera sin cambiar el orden. Pide al emisor una tasa más baja en la tarjeta del 26.99%. Una APR más baja en la deuda que estás atacando ayuda en cuanto queda en vigor. O reemplaza esa tasa con un préstamo de consolidación, pero solo cuando la APR nueva, con los cargos incluidos, quede claramente por debajo de las tasas de las tarjetas que pagarías. Si el préstamo no es claramente más barato, sigue con la avalancha de $500. Cómo pagar la deuda de tarjetas de crédito pone esas opciones una al lado de la otra, y los préstamos de consolidación de deudas son el camino del préstamo cuando pasa la prueba de la tasa.

Combínalo con una APR más baja

La avalancha se vuelve todavía más barata si puedes reemplazar las tasas de arriba con una más baja. Un préstamo de consolidación solo ayuda cuando su APR, con los cargos incluidos, queda claramente por debajo de las tasas de tus tarjetas. Compara con la calculadora de consolidación de deudas. Si los números cierran, usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados pueden tener una oferta, o llama al (800) 236-7761.

Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

Preguntas frecuentes