Calculadora de préstamo de consolidación de deudas: ¿te ahorra dinero?

Consolidar solo tiene sentido si los números funcionan: un préstamo de APR fijo tiene que costar de verdad menos que los saldos de tarjetas que reemplaza. Esta calculadora de préstamo de consolidación de deudas hace esa comparación: lo que tu deuda te cuesta ahora frente a lo que costaría un préstamo de consolidación, con el cargo incluido, para que la decisión se apoye en números y no en publicidad. La consolidación no borra la deuda. La CFPB la describe como reemplazar varios saldos con un solo préstamo, por lo general para conseguir una tasa más baja o un pago más simple.

Qué ingresar

• La deuda total que consolidarías y su APR promedio. Si tus tarjetas tienen tasas distintas, un promedio ponderado por saldo es suficiente.
• Lo que pagas ahora cada mes hacia esa deuda.
• La oferta del préstamo: APR, plazo en meses y cargo de originación (como un porcentaje). Si el cargo se descuenta del préstamo, la calculadora aumenta el monto para que igual te quede lo suficiente para saldar la deuda.

Cómo funciona el cálculo

• Ahora: cada mes, interés = saldo x (APR / 12); tu pago cubre primero el interés y luego el capital, hasta que el saldo llega a cero.
• Monto del préstamo con cargo: monto = deuda / (1 - cargo %).
• Pago del préstamo: P x r / (1 - (1 + r)^-n), donde r es el APR dividido entre 12 y n es el plazo.
• Costo del préstamo: (pago x n) - deuda. Esto incluye el cargo.

Ejemplo resuelto de la calculadora (claramente identificado)

El cargo del 5% significa pedir prestados aproximadamente $12,632 para recibir $12,000 netos, lo que sube el APR efectivo a aproximadamente el 19.68%. Aun así, el préstamo ahorra aproximadamente $3,000 y termina un año antes, pero solo si las tarjetas se quedan saldadas. Si el pago de aproximadamente $444 no cabe en tu presupuesto, un plazo más largo lo baja, pero recorta el ahorro.

Un ejemplo más grande (ilustración aritmética, no una oferta)

Supón que tienes $18,000 en tarjetas con un promedio del 24.99% de APR. Pagarlo en cinco años a esa tasa costaría alrededor de $528.22 al mes, aproximadamente $31,693 en total, alrededor de $13,693 de puro interés.

Un préstamo de consolidación a cinco años al 11.99% de APR sobre los mismos $18,000 queda en aproximadamente $400.31 al mes, aproximadamente $24,019 en total, aproximadamente $6,019 de interés. En esta ilustración el préstamo ahorra alrededor de $7,674 y baja el pago mensual aproximadamente $128.

La lección se puede generalizar: consolidar conviene cuando el APR nuevo está bastante por debajo de la tasa combinada de las tarjetas y el plazo no se alarga tanto que el ahorro de interés se esfuma. Prueba distintos plazos arriba y consulta ¿conviene consolidar deudas? para ver los tres números que hay que revisar antes de solicitar. Si la deuda es sobre todo de tarjetas de crédito, lee préstamo personal para deuda de tarjeta de crédito.

Dónde la consolidación sale mal

• Plazos largos que cancelan el ahorro. Una tasa más baja durante muchos años más puede costar más en total. Compara siempre el costo total, no el pago mensual.
• Tasas que no mejoran las de tus tarjetas. Si tu perfil de crédito te consigue un APR cercano a las tasas de tus tarjetas, la consolidación suma cargos a cambio de nada.
• Cargos nuevos en las tarjetas que quedaron en cero. La forma más rápida de que la consolidación se vuelva en tu contra: saldar las tarjetas y volver a llenarlas, y terminar con el préstamo y los saldos de las tarjetas a la vez.
• Ignorar las alternativas sin préstamo. Un plan de manejo de deudas con un asesor sin fines de lucro (la CFPB explica cómo funcionan) puede bajar los pagos mensuales y los cargos de interés sin un préstamo nuevo. Si no puedes pagar un pago consolidado ni con una buena tasa, esa es la mejor llamada siguiente. Consulta nuestra guía de planes de manejo de deudas.

Tu próximo paso

Anota esta noche cada saldo y cada tasa, y luego haz la comparación de arriba con tus propios números. Si un préstamo de APR fijo sale adelante, pedir una conexión en este sitio toma aproximadamente dos minutos, es gratis para ti y pone el APR y el calendario de pagos del prestamista frente a ti antes de que firmes nada. ¿Prefieres preguntarle primero a una persona? Llama al (800) 236-7761.

Esta página es información general tomada de las fuentes citadas de la CFPB y de la NFCC, no es asesoría financiera ni una oferta de crédito. Los resultados de los ejemplos son ilustraciones aritméticas y pueden diferir de las condiciones de cualquier prestamista real.

Preguntas frecuentes

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