Cómo hacer un presupuesto para pagar deudas: un plan mensual sencillo

Un presupuesto no es un castigo. Es un plan que le dice a tu dinero a dónde ir antes de que empiece el mes, para que pagar deudas deje de depender de lo que sobre.

Paso 1: Empieza con el sueldo neto

Usa lo que de verdad llega a tu cuenta cada mes. Si tu pago varía, usa un mes bajo como base y trata todo lo que esté por encima como extra.

Paso 2: Anota lo esencial

Renta o hipoteca, servicios, despensa, transporte, seguro, cuidado de niños y medicinas. Esto va primero. Dejar de pagar la renta cuesta más que dejar de pagar casi cualquier otra cosa.

Paso 3: Anota cada pago mínimo

Tarjetas, préstamos, planes de pago médico. Pagar cada mínimo a tiempo protege tu crédito y evita cargos por atraso.

Paso 4: Sigue un mes de gastos

Durante un mes, anota todo lo demás que gastas. La mayoría de la gente encuentra unas áreas donde se escapa el dinero: suscripciones, entregas, compras por comodidad, membresías que no usas.

Paso 5: Fija un pago extra

Elige una cantidad realista para poner cada mes hacia una sola deuda objetivo y hazla automática. Empieza pequeño si lo necesitas. Súbela cuando puedas.

Un presupuesto mensual de ejemplo (ilustración)

Tus números van a ser distintos. El punto es que el pago extra es una línea del plan, no una idea de último momento.

Paso 6: Elige tu objetivo

Manda el extra a la deuda con el APR más alto (avalancha) o al saldo más pequeño (bola de nieve). Cuando una se paga, suma su pago a la siguiente. Mira tu calendario en la calculadora de pago de deudas.

Formas de encontrar más dinero

• Compara el seguro del carro y el de inquilino una vez al año.
• Cancela o pausa suscripciones que no hayas usado este mes.
• Llama a los emisores de tus tarjetas y pide un APR más bajo.
• Vende cosas que ya no uses.
• Manda aumentos, reembolsos y bonos directo al objetivo.

Cuando el presupuesto no funciona

Si lo esencial y los mínimos son más que tus ingresos, el consejo del CFPB es contactar a los acreedores de inmediato sobre lo que puedes pagar. Un consejero de crédito sin fines de lucro a través de NFCC puede ayudar con un presupuesto y puede sugerir un plan de manejo de deudas. Marca el 211 para ayuda local con las facturas.

Lee el ejemplo como el plan de un solo cheque

El ejemplo es una ilustración, no una meta. El sueldo neto es $3,600. Renta y servicios son $1,450, la línea más grande. Despensa y casa son $500. Transporte y seguro son $400. Teléfono, internet y suscripciones son $150. Los pagos mínimos de todas las deudas son $320. La reserva para imprevistos es $50. Otros gastos son $480. El extra a la deuda objetivo es $250.

Esas líneas son el cheque completo. Nada en el ejemplo es "lo que sobre". Los $250 extra están escritos al lado de los $320 de mínimos. Otros gastos, en $480, son más grandes que el pago extra de la deuda, así que el plan todavía deja espacio para costos de todos los días. La reserva de $50 es pequeña a propósito. Está ahí para que un imprevisto menor no borre la línea de la deuda.

Tus números van a ser distintos. Copia la forma, no los dólares. Si el pago varía, usa un mes bajo como base y trata todo lo que esté por encima como extra. El pago extra es un número que eliges después de lo esencial y los mínimos, no lo que resulte que quede.

Un objetivo, y después pasa el pago

Los $250 del ejemplo van a una sola deuda, no repartidos entre todas. Mándalos a la deuda con el APR más alto, el método avalancha, o al saldo más pequeño, el método bola de nieve. Sigue pagando los mínimos del resto.

Cuando ese objetivo se paga, suma su pago al siguiente. Los $320 de mínimos incluían el mínimo del objetivo. Después de liquidarlo, ese mínimo y los $250 extra pueden pasar los dos a la siguiente deuda. Ese es el pase hacia adelante. Por eso una línea extra pequeña importa más en los meses de después de lo que se ve en el mes uno.

Mira el calendario en la calculadora de pago de deudas. Los prestamistas también miran tu relación deuda-ingreso. La calculadora de relación deuda-ingreso es la revisión de eso, aparte de la fecha en que terminas de pagar. Un presupuesto que cubre los mínimos y un extra fijo es el mismo presupuesto que evita que esa relación suba con facturas nuevas.

Si las deudas son sobre todo tarjetas, cómo pagar la deuda de tarjeta de crédito sigue después de este plan mensual. El presupuesto te dice el dólar. Esa página te dice cómo apuntarlo.

Cuando un mes no coincide con el plan

Llama a los emisores de las tarjetas y pide un APR más bajo. Una tasa más baja no cambia el presupuesto por sí sola. Significa que más del pago extra va al capital. En el ejemplo, esa línea extra es $250. Si los mínimos no caben en el sueldo neto, contacta a los acreedores, pregunta por un programa de dificultad y marca el 211 para ayuda con renta y servicios.

Cómo salir de deudas es el mapa más amplio si el mes se sigue rompiendo. Los sobres o una aplicación funcionan los dos. Usa el que vayas a abrir. El método importa menos que escribir el plan.

Dedica 15 minutos al final del mes. Compara el plan con lo que gastaste. Si otros gastos pasaron de $480 en un mes que se parece al ejemplo, la línea extra de la deuda es la que por lo general se achica. Mueve un costo a propósito y conserva la línea de la deuda. Ajusta. No tires el presupuesto porque una semana estuvo desordenada.

Revisa cada mes

Dedica 15 minutos cada mes a comparar el plan con lo que pasó. Ajusta, no dejes el plan. Si un préstamo de consolidación con tasa más baja liberaría espacio en el presupuesto, usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados pueden tener una oferta, o llama al (800) 236-7761.

Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

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