Método bola de nieve: cómo funciona, con un ejemplo

La bola de nieve es un orden de pago, no un producto. No tienes que inscribirte en nada ni pagarle a nadie. Anotas tus deudas del saldo más pequeño al más grande y las atacas de una en una.

Cómo funciona la bola de nieve

• Anota cada deuda con su saldo, su APR y su pago mínimo.
• Ordena la lista del saldo más pequeño al más grande, sin mirar la APR.
• Paga el mínimo de cada deuda.
• Pon cada dólar extra en el saldo más pequeño.
• Cuando se pague, suma todo ese pago a la siguiente deuda de la lista.

Cada deuda que liquidas hace más grande el siguiente pago, y de ahí viene el nombre.

Un ejemplo práctico

Tres deudas, $10,600 en total, y $500 al mes para ponerles. Sin cargos nuevos. Es una ilustración, no una oferta.

La bola de nieve liquida la tarjeta de tienda en el mes 4. La avalancha ahorra unos $364 y un mes, pero esperas casi dos años para que se cierre la primera cuenta. Corre tu propia lista en la calculadora de pago de deudas, que compara los dos métodos.

Para quién sirve la bola de nieve

• Tienes varios saldos pequeños que son fáciles de liquidar.
• Ya lo intentaste antes y perdiste el ritmo.
• Las APR de tus deudas están bastante cerca, así que el costo de interés de la bola de nieve es pequeño.

Si una deuda tiene una tasa mucho más alta que el resto, el método avalancha por lo general ahorra bastante más.

Cómo hacerlo funcionar

• Deja de sumar a las deudas. La bola de nieve no le gana a los cargos nuevos.
• Automatiza los mínimos para que nada se atrase mientras te concentras en un objetivo.
• Manda los ingresos extra al objetivo: reembolsos de impuestos, bonos e ingresos adicionales.
• Guarda una reserva pequeña de emergencia para que una reparación del auto no vuelva a una tarjeta.

A dónde van los $500 en el ejemplo

Los mínimos son $35 en la tarjeta de tienda, $90 en la Tarjeta A y $170 en la Tarjeta B. Pagas las tres cada mes. Lo que queda de los $500 va a la tarjeta de tienda, porque $900 es el saldo más pequeño. La APR de esa tarjeta es del 17.99%. La bola de nieve ignora la APR y sigue el saldo. La tarjeta de tienda desaparece en el mes 4.

Cuando una deuda se paga, todo su pago pasa a la siguiente deuda de la lista. El mínimo viejo de la tarjeta de tienda, más el extra que ya estabas mandando ahí, se mueve a la Tarjeta A. La Tarjeta A es de $3,200 al 21.99%. La Tarjeta B sigue recibiendo su mínimo de $170 hasta que se convierte en el objetivo. Los $500 siguen igual. Cada vez que se cierra una cuenta, apuntas más de ese dinero a una sola cuenta. Ese pago objetivo que crece es la bola de nieve.

Por qué la avalancha espera hasta el mes 23 para el primer logro

La avalancha manda los dólares extra primero a la Tarjeta B. La Tarjeta B es de $6,500 al 26.99%, la APR más alta del ejemplo. Esa cuenta no se cierra hasta el mes 23. La tarjeta de tienda y la Tarjeta A siguen recibiendo sus mínimos todo ese tiempo. Las tres deudas desaparecen en 28 meses. El interés total es de unos $3,357.

La bola de nieve cierra la tarjeta de tienda en el mes 4, termina en 29 meses y cuesta unos $3,721 de interés. La avalancha ahorra unos $364 y termina un mes antes. La espera para la primera cuenta cerrada es de casi dos años. En alrededor de dos años y medio, $364 es la diferencia de interés de esta ilustración. Si ya dejaste un plan de pago antes, el logro del mes 4 es la razón por la que la bola de nieve puede seguir siendo el plan que sí terminas.

Saldos parecidos y préstamos garantizados

Si dos deudas tienen saldos parecidos, paga primero la APR más alta. Igual liquidas una cuenta pequeña pronto, y ahorras algo de interés comparado con liquidar primero la APR más baja. En este ejemplo los saldos son $900, $3,200 y $6,500, así que el orden está claro. Usa la APR solo como desempate.

Mucha gente pone en la lista solo deudas sin garantía: tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales. Deja los préstamos garantizados en su calendario normal. Un préstamo de auto o una hipoteca se mantiene al día mientras los dólares extra van al saldo sin garantía más pequeño. Puedes agregar un préstamo de auto pequeño a la bola de nieve si la tasa es alta y pagarlo liberaría un pago grande. Eso es opcional. Mantén el pago garantizado en su calendario mientras los dólares extra van a la tarjeta.

Qué dice el ejemplo sobre las tasas

La bola de nieve cambia qué deuda recibe el dinero extra. Deja la APR donde está. En este ejemplo, la diferencia de interés entre los dos órdenes es de unos $364. La tarjeta de tienda está al 17.99%, la Tarjeta A al 21.99% y la Tarjeta B al 26.99%. Si tus tarjetas cobran más del 20%, una tasa más baja puede importar más que el orden. Dos de estas tres tarjetas ya pasan esa línea.

Pide a los emisores una APR más baja, o mira un solo préstamo solo si su APR es de verdad más baja que la de las tarjetas. Detén los cargos nuevos mientras haces esto. Una compra en una tarjeta que acabas de liquidar vuelve a poner un saldo en la lista. Guarda una reserva pequeña de emergencia para que una reparación no caiga en una tarjeta y se convierta en la nueva deuda más pequeña o en una más grande. Automatiza los mínimos para que las cuentas que no estás atacando sigan a tiempo.

Los pasos más amplios están en cómo salir de deudas y cómo pagar la deuda de tarjetas de crédito. Si un préstamo nuevo reemplazaría la lista, empieza con los préstamos de consolidación de deudas.

Cuándo agregar una tasa más baja

La bola de nieve cambia el orden de los pagos, no las tasas. Si tus tarjetas cobran más del 20%, una tasa más baja puede importar más que el orden. Pide a los emisores una APR más baja, mira una transferencia de saldo frente a un préstamo personal, o lee cómo funciona la consolidación de deudas. Si un préstamo tiene sentido, usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados pueden tener una oferta, o llama al (800) 236-7761.

Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

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