Cómo bajar la tasa de interés de tu tarjeta de crédito

El APR de tu tarjeta no está escrito en piedra. Los emisores bajan tasas a los clientes que quieren conservar, y hay reglas que pueden ayudarte a revertir una tasa por penalización. Preguntar no cuesta nada.

1. Llama y pide

Ten a la mano los datos de tu cuenta, tu APR actual y tu historial de pagos. Después, dilo sencillo:

"He sido cliente durante [tiempo] y pago a tiempo. Mi APR es [tasa]. Estoy trabajando para bajar este saldo y quisiera una tasa más baja. ¿Qué pueden hacer?"

Si tienes una oferta de la competencia, como una transferencia de saldo, menciónala. Si la respuesta es no, pregunta si hay un departamento que revise las solicitudes de tasa, y vuelve a intentar en unos meses.

2. Pregunta por un programa por dificultades económicas

Si perdiste ingresos o tuviste una emergencia médica, pregunta si el emisor tiene un programa por dificultades económicas. La CFPB dice que muchas compañías de tarjetas están dispuestas a trabajar contigo en una emergencia. Los planes pueden bajar tu tasa o tu pago por un tiempo determinado, aunque la tarjeta puede quedar congelada. Consulta los programas de tarjetas de crédito por dificultades económicas.

3. Pide que revisen una tasa por penalización

Si tu tasa saltó porque pagaste con más de 60 días de atraso, la CFPB explica que el emisor debe devolverte tu tasa anterior si haces seis pagos mínimos consecutivos a tiempo después de que el aumento entra en vigor. Después de cualquier aumento de tasa, el emisor por lo general también debe revisar tu tasa al menos cada seis meses. Activa el pago automático al menos por el mínimo para que eso ocurra.

4. Mueve el saldo

• Transferencia de saldo: una tasa inicial baja o del 0%, por lo general con un cargo por transferencia. Funciona si puedes pagar antes de que termine la promoción.
• Préstamo de consolidación: un APR fijo y una fecha de término. Funciona si el APR, incluidos los cargos, está claramente por debajo de la tasa de tu tarjeta.

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5. Inscríbete en un plan de manejo de deudas

Las agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro pueden conseguir tasas más bajas con los emisores de tarjetas mediante un plan de manejo de deudas. Haces un solo pago a la agencia, y ella paga tus tarjetas. Las tarjetas inscritas por lo general se cierran.

Cuánto vale una tasa más baja

Usa la calculadora de interés de tarjetas de crédito para ver cuánto interés te cuesta el saldo cada mes con tu APR actual y con uno más bajo. Incluso unos cuantos puntos pueden significar cientos de dólares al año en un saldo grande.

Qué anotar en la llamada

Ten el APR, el saldo y cuánto tiempo llevas con la tarjeta. Sabes si los pagos recientes fueron a tiempo. Pide una tasa más baja en una o dos frases. Si tienes una oferta de la competencia, como una transferencia de saldo, menciónala.

Anota el nombre de la persona con la que hablas, la fecha y el APR que te ofrecen. Si la tasa más baja es temporal, pregunta en qué mes termina y a qué APR vuelve. Usa esos meses para bajar el saldo. Incluso unos cuantos puntos pueden significar cientos de dólares al año en un saldo grande. Cómo negociar la deuda de tarjetas de crédito cubre la llamada con más detalle.

Planes por dificultades y un APR por penalización

Una solicitud normal de tasa encaja cuando has estado pagando a tiempo. Si perdiste ingresos o tuviste una emergencia médica, pregunta por un programa por dificultades económicas. La CFPB dice que muchas compañías de tarjetas están dispuestas a trabajar contigo en una emergencia. El plan puede bajar tu tasa o tu pago por un tiempo determinado. La tarjeta puede quedar congelada, así que las compras nuevas pueden bloquearse mientras el plan está activo. Pregunta cuánto dura eso y cuál será la tasa cuando termine.

Si tu APR subió porque pagaste con más de 60 días de atraso, la CFPB explica que el emisor debe devolverte tu tasa anterior después de seis pagos mínimos consecutivos a tiempo. Cuenta esos seis pagos después de que el aumento entra en vigor. Un pago atrasado en ese tramo rompe la racha. Activa el pago automático al menos por el mínimo para que una fecha de vencimiento que se pase no la reinicie.

Después de cualquier aumento de tasa, el emisor por lo general debe revisar tu tasa al menos cada seis meses. Anota el mes en que el aumento entró en vigor y llama cuando llegue el sexto mes. Pregunta qué encontró la revisión.

Qué hacer con el aviso de 45 días

Los emisores de tarjetas por lo general deben dar un aviso con 45 días de anticipación antes de subir la tasa de compras nuevas. Abre el aviso cuando llegue. Detén los cargos nuevos en esa tarjeta mientras pides una tasa más baja o planeas mover el saldo. El aviso es sobre la tasa de las compras nuevas.

Si en cambio mueves el saldo

Una transferencia de saldo puede ofrecer una tasa inicial baja o del 0%, por lo general con un cargo por transferencia. Encaja cuando puedes pagar el monto transferido antes de que termine la promoción. Un préstamo de consolidación ofrece un APR fijo y una fecha de término definida. Encaja cuando el APR, incluidos los cargos, está claramente por debajo de la tasa de tu tarjeta. Pedirle a tu emisor actual una tasa más baja normalmente no inicia una solicitud nueva. Una tarjeta nueva de transferencia de saldo o un préstamo nuevo suele significar una consulta dura. Lee consultas de crédito suaves y duras antes de solicitar. Después de que baje la tasa, los pasos de pago están en cómo pagar la deuda de tarjetas de crédito.

Mantén la tasa baja

• Paga a tiempo cada mes; los pagos atrasados pueden activar un APR por penalización.
• Lee el aviso de 45 días de cualquier cambio de tasa y actúa.
• Haz que el saldo siga bajando, para pagar menos interés cada mes, sea cual sea la tasa.

Si un préstamo de consolidación le ganaría a la tasa de tu tarjeta, usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados pueden tener una oferta, o llama al (800) 236-7761.

Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

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