¿Qué es un mal puntaje de crédito? Rangos y qué significan

"Mal crédito" no es una etiqueta oficial, pero los prestamistas usan rangos de puntaje para decidir a quién aprueban y a qué precio.

Rangos del puntaje FICO

Los puntajes FICO base van de 300 a 850. Los prestamistas pueden usar otros modelos, como VantageScore, o puntajes específicos de una industria, y cada prestamista fija sus propios puntos de corte.

Qué suele significar un puntaje bajo

• Pagos atrasados o no hechos, el factor más grande.
• Saldos altos en relación con los límites de crédito.
• Cobranzas, castigos de deuda (charge-off) o bancarrota.
• Un historial de crédito corto o con poca información.

Cómo tratan los prestamistas los puntajes más bajos

• APR y cargos más altos.
• Montos de préstamo más pequeños o plazos más cortos.
• Piden un codeudor, una garantía o más documentos de ingresos.

Mira opciones realistas según el puntaje: 500, 550, 580, 600.

Los pasos que más ayudan

• Paga cada cuenta a tiempo de aquí en adelante.
• Baja los saldos de las tarjetas. Consulta índice de utilización de crédito.
• Disputa los errores de tus informes.
• Evita abrir varias cuentas nuevas a la vez.

Lee cómo subir tu puntaje de crédito rápido para los pasos más rápidos y qué afecta tu puntaje de crédito para el panorama completo.

Deficiente, Regular y la línea en 670

myFICO califica un puntaje menor de 580 como Deficiente (Poor). Califica de 580 a 669 como Regular (Fair). Bueno (Good) empieza en 670 y llega hasta 739. Muy bueno (Very Good) es de 740 a 799. Excepcional (Exceptional) es 800 o más. Los puntajes FICO base van de 300 a 850, así que un mal puntaje sigue siendo un puntaje real. Es el extremo bajo de esa escala, no un sistema aparte.

Un puntaje de 600 está en Regular (Fair), no en Deficiente (Poor). myFICO ubica ese puntaje Regular por debajo del promedio de los consumidores de Estados Unidos. Muchos prestamistas todavía lo consideran. El precio suele ser más alto que el de un puntaje en el rango Bueno (Good).

Los puntajes menores de 670 no llegan a Bueno (Good). Las ofertas con esos puntajes suelen traer APR más altos. Un puntaje menor de 580 y un puntaje de 669 no son el mismo archivo. Los dos pueden costar más que un puntaje Bueno (Good), y el prestamista igual fija su propio punto de corte. Un prestamista puede usar un puntaje FICO base. Otro puede usar VantageScore o un puntaje específico de una industria. Como el modelo puede cambiar, el puntaje que ya tienes puede ser distinto del puntaje de la solicitud. Si una oferta te sorprende, pregunta qué puntaje usó el prestamista.

Qué suele bajar un puntaje

Los pagos atrasados o no hechos son el factor más grande. Pagar a tiempo de aquí en adelante es el hábito que los prestamistas pesan primero. Los pagos atrasados y las cobranzas se van desvaneciendo con los años. La utilización alta puede mejorar rápido cuando bajan los saldos.

Los saldos altos en relación con los límites de crédito perjudican aunque cada pago esté a tiempo. Por eso bajar las tarjetas va antes de abrir cuentas nuevas. Las cobranzas, los castigos de deuda (charge-off) o la bancarrota le dicen a un prestamista que una cuenta pasada no se pagó como se acordó. Un archivo corto o con poca información es otro problema. Puede haber poco historial para calificar, aunque no hayas dejado de pagar. Los prestamistas pueden pedir más documentos de ingresos cuando el archivo tiene poca información, porque el puntaje por sí solo dice menos.

Pagos atrasados en tu informe de crédito explica cómo aparecen los pagos que no se hicieron. Mejorar un puntaje de crédito es la versión más larga de los mismos hábitos. Si tu puntaje es Regular (Fair) y no Deficiente (Poor), lee qué significa un puntaje de crédito regular antes de asumir que todos los productos de mal crédito aplican a tu caso.

Cómo cambia la oferta

Un puntaje más bajo suele cambiar el préstamo de tres maneras.

El APR y los cargos a menudo son más altos. Más de cada pago se va a interés, así que el costo total sube aunque el monto que pides siga igual.

El monto puede ser más pequeño, o el plazo puede ser más corto. Un plazo más corto puede subir el pago mensual. Lee el pago y el total que vas a devolver, no solo el efectivo que recibirías.

El prestamista puede pedir un codeudor, una garantía o más prueba de ingresos. Un codeudor acepta pagar junto contigo. La garantía es un bien que el prestamista puede reclamar si no pagas. Los documentos extra no reemplazan el puntaje. Le dan al prestamista otra forma de juzgar el pago. Préstamos para mal crédito es donde se agrupan ese tipo de ofertas. Compáralas por el APR y el costo total.

Qué hacer antes de solicitar

Usa este orden.

• Anota cada tarjeta, el saldo, el límite y la fecha de vencimiento. Paga todo lo que ya toca pagar, para que nada nuevo se atrase.
• Disputa los errores de tus informes. Disputa solo lo que esté mal. Un error no es un plan para las partidas que sí son correctas.
• Baja los saldos, empezando por las tarjetas que están más cerca de su límite. Después deja de agregar cargos nuevos mientras solicitas.
• No abras varias cuentas nuevas a la vez. La página de subir el puntaje rápido es el lugar de los pasos rápidos. Esta página es el mapa de los rangos.

Si necesitas pedir un préstamo mientras haces ese trabajo, un préstamo más pequeño, con un pago que puedas cumplir, es lo más seguro que puedes pedir. Lleva los documentos de ingresos que pida el prestamista, y deja pasar cualquier oferta que no muestre por escrito el APR, el monto, el plazo y el pago.

Si necesitas pedir un préstamo mientras trabajas en tu crédito, usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados pueden tener una oferta, o llama al (800) 236-7761. Compara las ofertas por el APR y el costo total.

Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación, el APR y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

Preguntas frecuentes