Cargos de originación del préstamo: qué son y cuánto cuestan

Dos préstamos con la misma tasa de interés pueden costar montos muy distintos. El cargo de originación suele ser la razón.

Cómo funcionan los cargos de originación

La CFPB enumera cargos comunes de los préstamos personales a plazos, entre ellos cargos de originación, cargos de documentación, seguro opcional de crédito o de incapacidad, y cargos por atraso. Un cargo de originación suele manejarse de una de dos formas:

Ejemplo resuelto

Necesitas $10,000 al 11.99% por 36 meses. Un préstamo no tiene cargo. El otro tiene un cargo del 5%, así que pides prestados alrededor de $10,526 para recibir $10,000 netos.

Ilustración aritmética, no una oferta. El cargo suma alrededor de $629 al costo.

Cómo comparar

• Compara el APR, que incluye ciertos cargos, en lugar de la tasa de interés sola.
• Compara el costo total en el mismo plazo. Usa la calculadora de comparación de préstamos.
• Revisa si el cargo se descuenta o se suma, para pedir lo suficiente y cubrir lo que necesitas.
• Convierte una tasa y un cargo en un APR con la calculadora de APR.

Qué cambia el cargo en un préstamo de $10,000

Un cargo de originación es un cobro por procesar el préstamo. La CFPB lo enumera junto con otros cargos de préstamos personales a plazos: cargos de documentación, seguro opcional de crédito o de incapacidad, y cargos por atraso. Esos son cobros aparte. El cargo de originación es el que cambia tu efectivo el primer día, o el saldo que vas a pagar.

El ejemplo mantiene la tasa de interés en 11.99% y el plazo en 36 meses. Necesitas $10,000.

Sin cargo, pides prestados $10,000. El pago mensual es de alrededor de $332.10. El interés es de alrededor de $1,955. El APR se queda en 11.99%, igual que la tasa de interés, porque no hay un cargo que el APR tenga que incluir.

Con un cargo del 5%, pides prestados alrededor de $10,526 para seguir recibiendo $10,000 netos. El pago es de alrededor de $349.57. El interés más el cargo es de alrededor de $2,585. El APR efectivo es de alrededor de 15.59%. El cargo suma alrededor de $629. La misma necesidad, la misma tasa anunciada, el mismo número de meses. El cargo es la diferencia.

Si el prestamista descuenta el cargo en lugar de sumarlo, pedir $10,000 no pone $10,000 en tu cuenta. Recibirías menos y todavía pagarías los $10,000 completos más interés. Pregunta qué método usa la divulgación, y pide lo suficiente para cubrir la cuenta que de verdad tienes que pagar.

Por qué el APR queda por encima de la tasa de interés

El APR está diseñado para incluir ciertos cargos además del interés. Por eso una oferta con cargo de originación suele mostrar un APR por encima de su tasa de interés. Revisa la divulgación de Truth in Lending. La tasa de interés sola va a hacer que el préstamo con cargo del 5% se vea como el préstamo sin cargo. El APR, alrededor de 15.59% frente a 11.99% en el ejemplo, muestra la diferencia.

El APR explicado es la nota más larga sobre esa diferencia. La guía de tasas y cargos recorre el cargo por financiamiento, el monto financiado y el calendario de pagos, que son las otras líneas junto al APR. Los préstamos a plazos de este sitio usan un pago fijo que puedes comparar. La página de tasas y cargos es donde se describe el servicio de emparejamiento.

En nuestra red, los APR de préstamos a plazos van de 5.99% a 35.99%. Ese rango no es tu cotización. Tu divulgación es la cotización. Un préstamo dentro del rango puede ser un mal trato si el cargo hace que el APR y el costo total queden más altos que otra oferta.

Una oferta sin cargo puede salir más cara

Algunos prestamistas no cobran un cargo de originación. Un préstamo sin cargo y con una tasa de interés más alta puede salir más caro que un préstamo que sí cobra un cargo. Compara el APR y el costo total en el mismo plazo. No te quedes en las palabras «sin cargo de originación».

Escribe cuatro líneas para cada oferta:

• La tasa de interés.
• El cargo de originación, y si se descuenta o se suma.
• El APR.
• El total de los pagos, menos el efectivo que recibes.

El seguro opcional de crédito o de incapacidad no es el cargo de originación. La CFPB lo incluye entre los cobros comunes. Si lo agregas, el costo sube. Pregunta si puedes rechazarlo.

Usa el mismo plazo en las dos ofertas. Un pago más bajo en un plazo más largo puede esconder un total más alto. Esta página mantiene el ejemplo en 36 meses para que el cargo sea lo que cambia. Si un prestamista no te muestra el cargo por escrito antes de que firmes, todavía no puedes comparar la oferta.

Anota el efectivo que vas a recibir y la fecha del último pago antes de mirar el costo mensual. Dos ofertas pueden mostrar un pago parecido y todavía dejarte corto para la cuenta que necesitabas cubrir. Una línea de cargo en blanco no es lo mismo que un cargo de cero. Pídele al prestamista que te señale la línea de originación en la divulgación.

¿Quieres comparar ofertas reales? Usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados podrían tener un préstamo a plazos para ti, con APR en nuestra red de 5.99% a 35.99%, o llama al (800) 236-7761.

Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación, el APR y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

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