¿Qué es un plan de manejo de deudas?

Un plan de manejo de deudas, o DMP, es un programa de pago que arma una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro: tú haces un pago mensual a la agencia, y ella les paga a cada uno de tus acreedores. La guía del CFPB describe planes que por lo general bajan tus pagos mensuales y los cargos de interés, con el saldo completo pagado en alrededor de tres a cinco años. Si varios mínimos de tarjetas de crédito están apretando tu presupuesto, un DMP a menudo es la primera opción que conviene cotizar antes de pensar en pedir prestado.

Cómo funciona un DMP en la práctica

Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, un asesor de crédito revisa tu presupuesto y tus deudas, y luego arma un plan en el que le pagas a la organización de asesoría una vez al mes o por período de pago, y ella envía los pagos a tus acreedores. En un DMP:

• Haces un solo pago en lugar de estar al tanto de varias fechas de vencimiento.
• El asesor puede pedirles a los acreedores que alarguen el tiempo de pago o que bajen las tasas de interés. El CFPB señala que los asesores no siempre negocian reducciones del monto que debes. La meta es un pago mensual total más bajo.
• Pagas el saldo completo. No se condona nada, y el arreglo por lo general no afecta tus impuestos.

El CFPB describe a las organizaciones de asesoría de crédito como por lo general sin fines de lucro, que te orientan y te educan, a menudo con materiales y talleres gratis, y una sesión inicial de asesoría que por lo general dura alrededor de una hora.

Cuánto cuesta

Las organizaciones de asesoría de crédito pueden cobrar cargos, y el CFPB les dice a los consumidores que comparen los cargos antes de inscribirse. El monto de los cargos y lo que cubren varían según la agencia y el estado, así que pídele a cada agencia candidata su cuadro de cargos por escrito, incluidos los cargos de apertura y los mensuales, y si hay condonaciones de cargos cuando no puedes pagarlos. Si una agencia pide un cargo grande por adelantado o se niega a decirte qué cobra, aléjate. Esa conducta es una señal de alerta que el CFPB marca para las compañías de alivio de deudas en general.

Para quién sirve un DMP y quién debe buscar otra opción

Un DMP funciona mejor cuando tienes deudas sin garantía (sobre todo tarjetas de crédito), quieres pagar todo lo que debes y puedes cubrir un solo pago consolidado, aunque sea apenas. Es una mala opción cuando tus ingresos de verdad son inestables, cuando tus deudas son sobre todo garantizadas (un préstamo de auto o una hipoteca, que no se inscriben), o cuando solo necesitas más tiempo para una compra grande. Ahí es donde tiene sentido comparar un préstamo de consolidación de deudas con nuestra calculadora. La bancarrota es un proceso legal aparte que un DMP no reemplaza. Un asesor puede ayudarte a entender cuándo puede ser la opción correcta.

Cómo empezar, esta noche

• Anota cada deuda sin garantía que tengas: saldo, tasa de interés y pago mínimo.
• Busca un asesor sin fines de lucro. La NFCC mantiene una red de agencias miembro, y el CFPB explica cómo funciona la asesoría para que sepas qué esperar antes de llamar.
• Haz tres preguntas en la primera llamada: el cargo mensual total, el tiempo total hasta liquidar y si alguno de tus acreedores no va a participar.
• Compara el plan con otras opciones en nuestra calculadora de consolidación de deudas antes de comprometerte.

Qué pagas

Pagas el saldo completo de cada deuda inscrita. No se condona nada, y el arreglo por lo general no afecta tus impuestos. Esa es la diferencia con la liquidación de deudas, que intenta descargar la deuda por menos del saldo, por lo general a cambio de un cargo grande. Si una compañía ofrece recortar lo que debes en lugar de pagarlo, lee consolidación de deudas o liquidación de deudas antes de pagar un cargo.

La mayoría de los planes duran de tres a cinco años porque se paga el saldo completo. Cerrar las tarjetas inscritas puede acortar tu historial y cambiar la utilización, así que el puntaje puede bajar al principio. Los pagos a tiempo a lo largo de esos años por lo general ayudan más de lo que daña el cierre. Muchos acreedores cierran las cuentas inscritas. Es común dejar una tarjeta más antigua fuera del plan para que todavía te quede un poco de espacio en una emergencia. No dejes esa tarjeta afuera y después la cargues. El pago del plan más un saldo nuevo de tarjeta es la forma en que un plan se atrasa.

Qué debe responder la primera hora

La primera sesión por lo general dura alrededor de una hora. Lleva el saldo, la tasa y el mínimo de cada deuda sin garantía. Un préstamo de auto o una hipoteca es garantizado, y esas deudas no se inscriben. Si la deuda garantizada es la mayor parte de lo que debes, un DMP no va a cubrir las cuentas que te están apretando.

Pide el cuadro de cargos por escrito antes de firmar. Los cargos varían según la agencia y el estado. El cuadro debe listar cualquier cargo de apertura, el cargo mensual y si existe una condonación cuando no puedes pagar el cargo. Un cargo grande exigido por adelantado, o negarse a decir el cargo, es una razón para alejarte. Usa las tres preguntas que ya están en esta página: el cargo mensual, el tiempo hasta liquidar y qué acreedores no se van a unir. Un acreedor que no se une sigue siendo tu cuenta. Suma ese pago al pago del plan antes de aceptar.

Compara el plan con un préstamo

Cotiza un préstamo de consolidación sobre las mismas tarjetas antes de inscribirte. Usa el préstamo solo cuando su APR, con cualquier cargo incluido, sea claramente mejor que las tasas que la agencia puede pedirles a tus acreedores. Cómo funciona la consolidación de deudas es el lado del préstamo de esa revisión. Cómo funciona explica la solicitud en este sitio. Esa solicitud es un emparejamiento de préstamo. La inscripción en un DMP se queda con la agencia sin fines de lucro. Si el préstamo gana en el costo total, compara su APR y su pago con el plan antes de firmar cualquiera de los dos.

Si decides que un préstamo de consolidación encaja mejor en tu situación que un DMP, el proceso de solicitud en este sitio toma unos dos minutos, y los prestamistas de la red te muestran la APR y el calendario de pagos antes de que firmes nada. ¿Tienes preguntas? Llama al (800) 236-7761 y una persona te lo explica.

BestLoanForYou.com es un servicio de emparejamiento, no un prestamista ni una agencia de asesoría de crédito, y esta página es información general basada en las fuentes federales citadas. No es asesoría financiera para tu situación específica.

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