Cómo negociar la deuda de tarjetas de crédito por tu cuenta

Los emisores de tarjetas prefieren que les paguen algo a que no les paguen nada, y muchos tienen programas para clientes en problemas. No necesitas un intermediario para pedir. Necesitas una petición clara, un número realista y el acuerdo por escrito.

Antes de llamar

• Conoce tu presupuesto. Calcula lo que de verdad puedes pagar cada mes después de lo esencial. La CFPB sugiere estar listo para explicar por qué no puedes pagar, cuánto puedes pagar, cuándo podrías reanudar los pagos normales y qué estás pidiendo.
• Conoce tu cuenta. El saldo, el APR, cuántos pagos te has saltado y si la cuenta sigue con la compañía de la tarjeta o con un cobrador.
• Decide qué vas a pedir. Elige una petición principal y una de respaldo.

Qué puedes pedir

Un guion sencillo

"Hola, soy cliente desde [año]. Mis ingresos bajaron porque [motivo]. Quiero seguir pagando, pero ahora solo puedo pagar [cantidad] al mes. ¿Tienen un programa por dificultades económicas o una tasa más baja que me puedan ofrecer durante los próximos [número] meses?"

Si la primera persona dice que no, pregunta con calma si hay un departamento de dificultades económicas o de retención. Anota la fecha, el nombre de la persona y lo que te ofrecieron.

Los acuerdos: cómo funcionan

Si una cuenta está muy atrasada o con un cobrador, puede ser posible un acuerdo de pago único o en plan de pagos. Los pasos de la CFPB son confirmar que debes la deuda, armar un plan realista y hacer una propuesta. Antes de pagar:

• Consigue el acuerdo por escrito, incluido el monto y que eso resuelve la deuda.
• Paga solo lo que dice la carta, en las fechas que dice.
• Guarda copias de cada carta y de cada pago.

La deuda condonada puede contar como ingreso gravable en algunos casos, así que aparta dinero para eso o consulta a un profesional de impuestos. Compara el acuerdo con otros caminos en consolidación de deudas frente a acuerdo de liquidación.

Si prefieres no negociar solo

Una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro (encuentra una a través de la NFCC) puede negociar tasas más bajas de las tarjetas como parte de un plan de manejo de deudas. Desconfía de cualquier compañía que quiera cargos grandes antes de haber liquidado algo.

Haz que la petición coincida con dónde está la cuenta

La tabla de esta página es la decisión. Un APR más bajo encaja cuando estás al día y la tasa es el problema. Los cargos por atraso condonados encajan con un desliz de una sola vez. Un plan por dificultades económicas encaja con una baja temporal de ingresos, y la tarjeta puede quedar congelada o cerrada. Un pago más bajo por un período fijo encaja con un apuro corto y alarga el pago. Un acuerdo encaja con una cuenta que está muy atrasada, y puede dañar tu crédito y crear un impuesto sobre la deuda condonada.

Elige una petición principal y una de respaldo antes de marcar. Si pides las cinco a la vez, la persona al teléfono no tiene nada claro que aceptar. Las cuentas al día deben empezar por la tasa o por un plan por dificultades, no por un acuerdo. A las cuentas muy atrasadas puede que no les ofrezcan un simple recorte de tasa. Conoce el saldo, el APR, cuántos pagos te has saltado y si la cuenta sigue con la compañía de la tarjeta o con un cobrador.

Programas de tarjetas de crédito por dificultades económicas es la página del plan temporal. Cómo bajar la tasa de interés de tu tarjeta de crédito es la página cuando estás al día y un APR más bajo es toda la petición. Úsalas cuando el guion de abajo sea más de lo que necesitas.

Qué tener delante en la llamada

La CFPB sugiere que estés listo para explicar por qué no puedes pagar, cuánto puedes pagar, cuándo podrías reanudar los pagos normales y qué estás pidiendo. Calcula el número mensual después de lo esencial. No ofrezcas un pago que deje la renta sin pagar. Los emisores no están obligados a aceptar. Muchos van a trabajar contigo en una emergencia financiera. Un número realista es lo que hace eso posible.

El guion puede quedarse corto. Eres cliente desde un año que puedes nombrar. Tus ingresos bajaron por un motivo que puedes decir en una frase. Quieres seguir pagando. Puedes pagar un monto concreto cada mes. Estás preguntando si tienen un programa por dificultades económicas o una tasa más baja por un número concreto de meses.

Si la primera persona dice que no, pregunta si hay un departamento de dificultades económicas o de retención. Anota la fecha, el nombre y lo que te ofrecieron. Si ofrecen condiciones, pídelas por escrito antes de pagar. Un pago más bajo que no puedes documentar es fácil de perder en la siguiente llamada.

El acuerdo es una decisión aparte

Usa un acuerdo solo cuando la cuenta está muy atrasada o ya está con un cobrador. No hay un monto estándar. Ofrece lo que de verdad puedes pagar y consigue la carta antes de enviar dinero. Una cuenta liquidada normalmente se reporta como liquidada por menos del saldo completo, y los pagos atrasados que llevaron ahí se quedan en tu informe hasta siete años. La deuda condonada puede contar como ingreso gravable en algunos casos, así que aparta dinero o consulta a un profesional de impuestos antes de tratar el descuento como un ahorro puro.

Si las cuentas todavía están al día, un acuerdo es la petición equivocada. Empieza con un APR más bajo o un plan por dificultades económicas. Si la deuda ya se movió, lee qué pasa cuando una deuda va a cobranza y cómo pagar una deuda en cobranza antes de hablar con el cobrador. Cómo pagar la deuda de tarjetas de crédito cubre el pago una vez que las condiciones están fijadas.

Un préstamo de tasa más baja en su lugar

Si tus cuentas todavía están al día y tu crédito es regular o mejor, un préstamo de consolidación puede bajar tu tasa sin el daño al crédito de un acuerdo. Consulta el préstamo personal para deuda de tarjetas de crédito y después usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados pueden tener una oferta, o llama al (800) 236-7761.

Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

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