Cómo refinanciar un préstamo personal (y cuándo no)

Un refinanciamiento de préstamo personal es simple en la idea: un prestamista nuevo paga tu préstamo anterior, y tú pagas el préstamo nuevo. Si vale la pena depende del costo que te queda del préstamo anterior frente al costo completo del nuevo.

Razones para refinanciar

• Tu crédito mejoró. Los pagos a tiempo y los saldos más bajos de las tarjetas pueden calificarte para un mejor APR que cuando pediste prestado la primera vez.
• Tu APR actual es alto. Los préstamos tomados de prisa o con mal crédito a menudo traen tasas muy por encima de lo que podrías obtener ahora.
• Necesitas un pago más bajo. Un plazo más largo baja el pago, pero lee la advertencia de abajo.
• Quieres juntar deudas. Puedes refinanciar un préstamo y pagar el saldo de una tarjeta en un solo préstamo nuevo. Mira cómo funciona la consolidación de deudas.

Ejemplo trabajado (ilustración, no una oferta)

Debes $8,000 al 29.99% y te quedan 30 meses. Un prestamista nuevo ofrece 17.99% con un cargo por originación de $400 sumado al saldo.

Refinanciar en los mismos 30 meses ahorra alrededor de $974. Estirar el plazo a 48 meses baja el pago en $135 al mes, pero cuesta más que quedarte con el préstamo que tienes. Revisa tus propios números con la calculadora de pagos del préstamo.

Costos que hay que revisar primero

• Cargo por originación del préstamo nuevo. Puede restarse del dinero del préstamo, así que pide lo suficiente para cubrir la liquidación. Mira cargos por originación.
• Penalidad por pago anticipado del préstamo anterior. El CFPB señala que algunos préstamos cobran una. Nuestra guía de penalidades por pago anticipado explica qué buscar.
• El APR, no solo la tasa de interés. El APR incluye ciertos cargos, así que es la comparación más justa.

Cómo refinanciar, paso a paso

• Pide el monto de liquidación a tu prestamista actual.
• Revisa tus informes de crédito en busca de errores y corrígelos primero.
• Compara ofertas por APR, costo total y plazo.
• Cuando te aprueben, pide que el prestamista nuevo pague el préstamo anterior de forma directa si lo ofrece, o págalo tú de inmediato.
• Confirma que el préstamo anterior aparezca como pagado por completo, y guarda la carta de liquidación.

Cuándo dejarlo pasar

• Los ahorros desaparecen cuando sumas el cargo y cualquier penalidad.
• Solo calificas para un plazo más largo que sube el interés total.
• Estás cerca del final del préstamo actual, cuando la mayor parte de los intereses ya se pagó.

Lee cada fila del ejemplo

La tabla es una ilustración, no una oferta. Las cifras están para que veas cuándo una tasa más baja igual no funciona.

Debes $8,000 al 29.99% y te quedan 30 meses.

Si mantienes el préstamo, el pago sigue en $382.18. Los intereses que quedan por pagar son alrededor de $3,465. El cargo es $0. El costo extra es alrededor de $3,465.

Refinancia esos mismos 30 meses al 17.99%, con un cargo por originación de $400 sumado al saldo. El pago es $349.73. Los intereses que quedan son alrededor de $2,092. Suma el cargo de $400 y el costo extra es alrededor de $2,492. Comparado con mantener el préstamo, el ahorro es alrededor de $974.

Refinancia a 48 meses con la misma tasa y el mismo cargo. El pago baja a $246.71, que son $135 al mes por debajo del pago actual. Los intereses que quedan son alrededor de $3,442. El cargo sigue en $400. El costo extra es alrededor de $3,842. Eso es más alto que los alrededor de $3,465 de quedarte con el préstamo que tienes. El pago más pequeño cuesta más que mantener el préstamo.

En esta ilustración, el mismo plazo ahorró dinero. El plazo más largo no. Pasa tu propia liquidación, tu APR, el cargo y el plazo por la calculadora de pagos del préstamo enlazada arriba antes de tomar un pago más bajo como una ganancia.

Pon todos los cargos del mismo lado de la página

Los $400 del ejemplo se suman al saldo nuevo. En una oferta real, el cargo por originación puede restarse del dinero que recibes. Pide lo suficiente para que el préstamo nuevo cubra la liquidación del anterior. La guía de cargos por originación enlazada arriba explica esa diferencia.

Una penalidad por pago anticipado del préstamo anterior entra en el mismo total. El CFPB señala que algunos préstamos cobran una. Revisa el contrato. Suma cualquier penalidad al costo de cambiar. Si la penalidad más el cargo nuevo se come el ahorro, no refinancies. La guía de pago anticipado enlazada arriba muestra qué buscar en el contrato.

Compara el APR, no la tasa de interés sola. El APR incluye ciertos cargos, y eso lo hace la comparación más justa. Usa la calculadora de APR para esa línea, y luego compara el costo total y el plazo.

Pregúntale a tu prestamista actual qué puede ofrecer. A veces refinancias con el mismo prestamista. Pon esa oferta junto a las otras y júzgalas por el APR y el costo total, no solo por el pago mensual.

La consulta de crédito, la liquidación y el saldo de una tarjeta

Revisa tus informes de crédito en busca de errores antes de solicitar. Solicitar suele sumar una consulta dura y una cuenta nueva, lo que puede bajar un poco tu puntaje por un tiempo. Los pagos a tiempo del préstamo nuevo ayudan con el tiempo. ¿Un préstamo personal afecta tu crédito? recorre ese patrón. Después de la aprobación, pide que el prestamista nuevo pague el préstamo anterior de forma directa si ofrece eso, o págalo tú de inmediato, y luego guarda la carta de liquidación.

También puedes pagar una tarjeta en el mismo préstamo nuevo. Compara el total que todavía debes con el costo completo del préstamo nuevo, con el cargo y cualquier penalidad. Mira si la consolidación de deudas conviene y la página de préstamos de consolidación de deudas. Los pagos a tiempo, los saldos más bajos de las tarjetas o una baja en las tasas pueden calificarte para un mejor APR del que tienes ahora. La tabla sigue siendo la prueba.

Si los números funcionan, usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados pueden tener una oferta de refinanciamiento, o llama al (800) 236-7761. Más sobre el producto: préstamos de refinanciamiento.

Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

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