¿Un préstamo personal daña tu crédito? A corto y a largo plazo

Respuesta corta: un poco al principio y, más adelante, posiblemente mucho mejor, según cómo uses el préstamo y si pagas a tiempo.

Efectos a corto plazo

Efectos a largo plazo

• Historial de pagos (el 35% de un puntaje FICO). Cada pago a tiempo suma historial positivo. Cada pago atrasado perjudica.
• Cantidades adeudadas (el 30%). myFICO indica que los puntajes FICO toman en cuenta cuánto te queda de un préstamo a plazos frente al monto original, así que ir pagándolo ayuda con el tiempo.
• Mezcla de crédito (el 10%). Agregar crédito a plazos a un expediente que solo tiene tarjetas puede ayudar un poco.

El efecto de la consolidación

Si usas un préstamo personal para pagar tarjetas de crédito, tu utilización revolvente puede bajar de golpe, porque los saldos de las tarjetas pasan a un préstamo a plazos. Ese beneficio desaparece si las tarjetas se vuelven a llenar. Lee si la consolidación de deudas daña tu crédito.

Cómo mantener pequeña esa baja

• Precalifica con consultas blandas.
• Solicita solo con el prestamista que elijas.
• Activa el pago automático desde el primer día.
• No abras otras cuentas nuevas por esas mismas fechas.

Planea el pago con la calculadora de pago del préstamo.

Dos efectos al principio, no uno solo

Un préstamo personal puede bajar un puntaje al inicio por dos razones distintas. La primera es la consulta dura. Solicitaste crédito, y esa revisión puede permanecer en tu informe 2 años. FICO la cuenta durante 12 meses. La segunda es la cuenta nueva. Baja la antigüedad promedio de tus cuentas y agrega una deuda nueva encima de lo que ya debes.

No son el mismo evento. Comparar con una consulta blanda es la revisión de la tasa. La consulta dura es la solicitud que envías. La precalificación suele usar una consulta blanda, que no afecta tu puntaje. La solicitud final suele ser una consulta dura. Consulta blanda y consulta dura explica esa diferencia, y cuánto tiempo permanecen las consultas duras cubre el plazo de 2 años y el de 12 meses que ya está en la tabla de arriba.

No hay una baja de puntos única que le sirva a todo el mundo. Las preguntas de esta página dicen que la baja varía según la persona y se va desvaneciendo con los pagos a tiempo. Por eso la lista corta de arriba dice que primero precalifiques, que solicites solo con el prestamista que elijas y que no abras otras cuentas nuevas por esas mismas fechas.

Qué hacen después los pagos a tiempo

El historial de pagos es el 35% de un puntaje FICO. Cada pago a tiempo del préstamo nuevo suma a ese historial. Cada pago atrasado lo perjudica. La baja del principio es pequeña al lado de un pago omitido. El pago automático desde el primer día es la protección práctica. Configúralo por el monto total que debes y confirma que la cuenta tenga el dinero en la fecha de pago.

Las cantidades adeudadas son el 30%. myFICO indica que los puntajes FICO toman en cuenta cuánto te queda de un préstamo a plazos frente al monto original. La deuda nueva aparece de inmediato. El saldo solo baja a medida que lo pagas. Un préstamo que empieza alto y se va achicando se ve distinto, con el tiempo, de uno que dejas quieto. La calculadora de pago del préstamo muestra el camino a partir del pago que puedes hacer. No promete un cambio de puntaje. Muestra cómo el saldo se va haciendo más pequeño.

La mezcla de crédito es el 10%. Un expediente que solo tiene tarjetas puede recibir un poco de ayuda de una cuenta a plazos. myFICO trata la mezcla como un factor real, y más pequeño. No pidas prestado solo para agregar un tipo de préstamo. Pide prestado porque necesitas el dinero y puedes devolverlo. Préstamo a plazos y crédito revolvente explica por qué un préstamo personal no cuenta para la utilización revolvente como sí cuenta el saldo de una tarjeta.

Usar el préstamo para pagar las tarjetas

Este es el caso en el que un préstamo personal puede ayudar al puntaje después de la baja inicial. Los saldos de las tarjetas pasan a un préstamo a plazos. La utilización revolvente puede bajar, porque los saldos de las tarjetas quedan más bajos y el préstamo no es crédito revolvente. Lee relación de utilización de crédito antes de contar con esa baja.

La baja dura solo mientras las tarjetas se mantengan pagadas. Si las pagas y las vuelves a cargar, debes el préstamo y las tarjetas. La utilización sube otra vez. El efecto de la consolidación es real cuando las tarjetas se mantienen bajas. Se acaba cuando no. ¿La consolidación de deudas daña tu crédito? recorre ese intercambio con más detalle.

Un puntaje no es razón para tomar un préstamo que no necesitas. Si las tarjetas ya están bajas y no tienes una cuenta grande que cubrir, la consulta y la cuenta nueva son costos sin un propósito. Si las tarjetas están altas y el pago del préstamo cabe en tu presupuesto, el cambio de utilización es la parte que puede pesar más que la baja inicial, siempre que los pagos nuevos se hagan a tiempo.

Pagar el préstamo antes de tiempo

Pagar antes ahorra intereses y cierra la cuenta cuando queda saldada.

Revisa el contrato del préstamo por una penalidad por pago anticipado antes de mandar un pago extra grande. Reglas sobre la penalidad por pago anticipado es la página para leer junto a ese contrato. Si aplica una penalidad, compara la penalidad con los intereses que ahorrarías. Si no aplica, los pagos extra acortan el saldo que miran las cantidades adeudadas.

El resultado a largo plazo depende sobre todo de lo que hagas. Una consulta se desvanece dentro de los 12 meses que cuenta FICO. El efecto de la cuenta nueva se desvanece a medida que el préstamo envejece. Los pagos a tiempo siguen construyendo el factor del 35%. Los pagos atrasados van en la otra dirección, y pesan más que la consulta. Si estás viendo qué puntaje pueden pedir los prestamistas antes de que solicites, empieza con puntaje de crédito para un préstamo personal.

Si necesitas pedir prestado mientras trabajas en tu crédito, usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados pueden tener una oferta, o llama al (800) 236-7761. Compara las ofertas por la APR y el costo total.

Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación, la APR y los términos dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

Preguntas frecuentes