¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago? Costos, pago y riesgos

Los préstamos de día de pago se ven sencillos por fuera, y eso es parte de por qué salen caros. Este es todo el proceso, de principio a fin.

Lo básico

El CFPB dice que no hay una definición fija de préstamo de día de pago, pero la mayoría comparte estas características:

Paso a paso

• Solicita en una tienda o en línea con identificación, comprobante de ingresos y una cuenta.
• Autoriza el pago con un cheque posfechado o una autorización de débito electrónico.
• Recibe el dinero en efectivo, por cheque, por depósito o en una tarjeta prepagada.
• En la fecha de vencimiento, el prestamista cobra el cheque o debita tu cuenta por el monto completo.

Lo que cuesta

El CFPB dice que los límites estatales de los cargos van de $10 a $30 por cada $100 prestados, y que $15 por cada $100 es lo común. Pides $300 y debes $345 dos semanas después. Esos $45 en un préstamo de dos semanas equivalen a una APR de casi el 400%. Consulta tasas de interés de los préstamos de día de pago para ver la cuenta, o corre tus propios números en la calculadora del costo de un préstamo de día de pago.

Si no puedes pagar en la fecha de vencimiento

• Renovación: donde la ley estatal lo permite, pagas solo el cargo y la fecha de vencimiento se mueve, pero sigues debiendo el saldo completo. Consulta renovaciones de préstamos de día de pago.
• Débito fallido: el prestamista puede cobrar cargos por atraso y por pago devuelto, y tu banco puede cobrar un cargo por sobregiro o por fondos insuficientes (NSF).
• Plan de pago extendido: algunos estados exigen que los prestamistas ofrezcan uno. Pregunta.

El patrón al que hay que ponerle atención

Una investigación del CFPB publicada en 2016 encontró que más del 80% de los préstamos de día de pago se renovaron o se volvieron a pedir dentro de 30 días. Un préstamo pensado para durar dos semanas a menudo dura meses.

Antes de pedir prestado, lee alternativas a los préstamos de día de pago.

Lo que le entregas al prestamista

El CFPB dice que los prestamistas de día de pago por lo general piden una cuenta activa de banco, cooperativa de crédito o tarjeta prepagada, comprobante de ingresos, una identificación válida y que tengas al menos 18 años. Solicitas en una tienda o en línea. Autorizas el pago con un cheque posfechado o un débito electrónico. El dinero puede llegarte en efectivo, por cheque, por depósito o en una tarjeta prepagada. La forma en que lo recibes no cambia la fecha de vencimiento.

Los prestamistas por lo general no usan tus informes de crédito de las tres agencias nacionales. No hay un objeto dejado como garantía. Lo que tiene el prestamista es acceso a tu cuenta. En la fecha de vencimiento, el prestamista cobra el cheque o debita la cuenta por el monto completo, préstamo más cargos, en un solo pago.

Esa fecha de vencimiento es tu próximo día de pago, por lo general de dos a cuatro semanas desde que se hizo el préstamo. El monto es pequeño, por lo general $500 o menos, y muchos estados ponen un límite. Algunos estados no permiten los préstamos de día de pago. Muchos de los que los permiten ponen tope a los cargos y al tamaño del préstamo. Consulta al regulador de tu estado. Leyes de préstamos de día de pago por estado es la guía que acompaña esta página.

El ejemplo de $300, dólar por dólar

Los límites estatales de los cargos van de $10 a $30 por cada $100 prestados. $15 por cada $100 es el ejemplo común de esta página.

• Pides prestado $300.
• El cargo es de $45, que son $15 por cada $100.
• Dos semanas después debes $345.
• Esos $45 en un préstamo de dos semanas equivalen a una APR de casi el 400%.

Pagas $345. Eso es los $300 más el cargo de $45. La cifra de casi el 400% es la forma anualizada de expresar ese cargo corto. No es un segundo cargo encima de los $45. La página de tasas de interés y la calculadora del costo del préstamo de día de pago, enlazadas arriba, son donde se vuelve a mostrar la cuenta.

Si el pago único no está en la cuenta

Renovación. Donde la ley estatal lo permite, pagas solo el cargo y la fecha de vencimiento se mueve. Sigues debiendo el saldo completo. El cargo que acabas de pagar compró tiempo. No pagó el capital. La sección de renovación de arriba es la advertencia más larga.

Débito fallido. El prestamista puede cobrar cargos por atraso y por pago devuelto, y tu banco puede cobrar un cargo por sobregiro o por fondos insuficientes (NSF). Esos cargos del banco van al lado del cargo del préstamo. La cadena después de ese fallo está en qué pasa si no pagas un préstamo de día de pago.

Plan de pago extendido. Algunos estados exigen que los prestamistas ofrezcan uno. Pregunta si el tuyo lo hace. Solo algunos estados lo exigen, así que la respuesta tiene que venir del prestamista y de las reglas de tu estado.

Cómo dos semanas se convierten en meses

Una investigación del CFPB publicada en 2016 encontró que más del 80% de los préstamos de día de pago se renovaron o se volvieron a pedir dentro de 30 días. El préstamo está armado para durar unas dos semanas. Una renovación o un préstamo nuevo mantiene el saldo en su lugar y agrega otro cargo. Así es como un préstamo corto a menudo dura meses.

Los pagos a tiempo por lo general no se reportan a las tres compañías nacionales de informes de crédito, así que el préstamo no construye ese historial de crédito. Un préstamo sin pagar que se manda a cobranza igual puede dañar tu crédito.

Antes de autorizar el débito, pon el pago único al lado de un calendario a plazos más largo. Préstamo de día de pago y préstamo a plazos es esa comparación. La página del producto es préstamos de día de pago.

Si necesitas más tiempo que un cheque, compara los préstamos a plazos, que reparten el costo en meses con APR en nuestra red del 5.99% al 35.99%. Revisa si calificas ahí o llama al (800) 236-7761.

Los productos de día de pago, adelanto de efectivo y título del auto son crédito a corto plazo de alto costo. Están pensados solo para necesidades de corto plazo y no son una solución a largo plazo. Esta página no te conecta con préstamos de día de pago. Las tasas y los ejemplos son ilustraciones; la divulgación escrita del prestamista muestra tus términos reales, y la aprobación nunca está garantizada.

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