Préstamos alternativos a los de día de pago (PALs): cómo funcionan en una cooperativa de crédito

Un préstamo alternativo a los de día de pago, o PAL, es un préstamo pequeño que una cooperativa federal de crédito puede ofrecer a sus socios según las reglas de la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA). Las reglas ponen un tope al monto, limitan el cargo por solicitud a $20, prohíben las renovaciones y exigen que el préstamo se amortice por completo. Eso hace del PAL una alternativa de menor costo frente a un préstamo de día de pago tradicional.

¿Qué es un préstamo PAL?

Un préstamo PAL es un préstamo a plazos de monto pequeño de una cooperativa federal de crédito, armado como un reemplazo más barato de un préstamo de día de pago. En lugar de un solo pago que vence en dos semanas, pagas un PAL en cuotas mensuales iguales a lo largo de uno a doce meses. La tasa de interés tiene tope: según la regla de la NCUA en 12 CFR 701.21, las cooperativas federales de crédito pueden cobrar hasta 28% APR en los PAL, 10 puntos por encima del techo de 18% que aplica a la mayoría de sus otros préstamos. El único otro cargo permitido es un cargo por solicitud de no más de $20.

Ejemplo (claramente identificado): un PAL de $1,000 al máximo de 28% por 6 meses tiene un pago de alrededor de $180.54 y cuesta alrededor de $83 de interés. Un préstamo PALs II de $1,500 al 28% por 12 meses tiene un pago de alrededor de $144.76 y alrededor de $237 de interés. Suma el cargo por solicitud, si lo hay, de hasta $20. En comparación, un préstamo de día de pago de $400 a $15 por cada $100, renovado cuatro veces, cuesta $300 en cargos y todavía debes los $400. Revisa otros escenarios en la calculadora de costo de préstamos de día de pago y adelantos de efectivo.

Por qué existen los PAL

Los préstamos de día de pago tradicionales son de corto plazo y llevan cargos que pueden convertirse en una tasa de porcentaje anual muy alta. El CFPB señala que un préstamo de día de pago típico de dos semanas, con un cargo de $15 por cada $100 prestados, equivale a un APR de casi 400 por ciento. Los PAL se crearon como alternativa: un préstamo más pequeño, con una ventana de pago más larga y protecciones de estructura contra el ciclo de volver a pedir prestado.

Las dos versiones de un PAL

PALs I

• Capital de $200 a $1,000
• Plazo de uno a seis meses
• Cargo por solicitud con tope de $20
• Debes haber sido socio de la cooperativa de crédito durante al menos un mes
• Sin renovaciones; el préstamo debe amortizarse por completo

PALs II (agregados en 2019)

• Capital de hasta $2,000
• Plazo de uno a doce meses
• Cargo por solicitud con tope de $20
• Sin cargo por sobregiro ni por fondos insuficientes ligado a un pago del PAL
• Sin renovaciones; el préstamo debe amortizarse por completo

Una cooperativa federal de crédito puede ofrecer un tipo de PAL a la vez. Las dos versiones comparten las mismas protecciones: un límite de tres PAL para cualquier prestatario en un período corrido de seis meses, no más de uno a la vez, y la prohibición de renovaciones.

Cómo se comparan los PAL con un préstamo de día de pago

La forma de pago es la diferencia clave. Un préstamo de día de pago por lo general vence completo en tu próximo día de pago, mientras que un PAL se paga en cuotas a lo largo de un plazo más largo. Eso reparte el costo y baja la presión de volver a pedir prestado.

Quién puede obtener un PAL

Los PAL los ofrecen las cooperativas federales de crédito a sus socios. Si todavía no eres socio, muchas cooperativas tienen requisitos de membresía según dónde vives, dónde trabajas o a qué grupo perteneces. Para un préstamo PALs I debes haber sido socio durante al menos un mes; un préstamo PALs II puede hacerse una vez que estableces la membresía. Las cooperativas también evalúan estos préstamos, así que por lo general vas a necesitar comprobar ingresos o empleo.

Cómo encontrar una cooperativa de crédito que ofrezca PAL

No todas las cooperativas ofrecen PAL, y algunas usan sus propios nombres para los préstamos de monto pequeño. Para encontrar una:

• Empieza por las cooperativas a las que puedes unirte. La membresía por lo general se basa en dónde vives, trabajas, practicas tu fe o estudias, o en un grupo al que perteneces. Tu empleador, la cooperativa de un familiar o una cooperativa comunitaria son buenos puntos de partida.
• Usa el localizador de cooperativas de crédito de la NCUA (mapping.ncua.gov) para encontrar cooperativas con seguro federal cerca de ti, y luego revisa si cada una es una cooperativa federal de crédito. Las reglas de los PAL aplican a las cooperativas federales de crédito. Las cooperativas con estatuto estatal pueden ofrecer préstamos pequeños parecidos según las reglas del estado.
• Llama y pregunta directo: "¿Ofrecen préstamos alternativos a los de día de pago o préstamos de monto pequeño? ¿Cuál es el APR, el cargo y cuánto tiempo necesito ser socio?"
• Lleva comprobante de ingresos y una identificación. Las cooperativas evalúan los PAL, pero muchas veces miran tu membresía y tus ingresos, y no solo tu puntaje.
• Pregunta por el depósito directo. Algunas cooperativas dan mejor precio a los préstamos pequeños, o los aprueban más rápido, cuando tu cheque se deposita ahí.

Si ya estás manejando varios préstamos de día de pago, mira consolidación de préstamos de día de pago para ver cómo un PAL o un préstamo a plazos puede reemplazarlos.

Otras opciones de menor costo

Si un PAL no está disponible para ti, hay otros lugares donde buscar. Las organizaciones de asesoría de crédito sin fines de lucro operan en todos los estados y sus servicios muchas veces son gratis o de bajo costo. Un asesor de crédito puede ayudarte a armar un plan de pago. Marcar 211 puede conectarte con programas locales de ayuda para la renta, los servicios públicos y la comida, y eso puede liberar dinero para la deuda. Y si un préstamo de corto plazo es inevitable, nuestra guía de leyes de préstamos de día de pago por estado muestra cómo revisar las reglas donde vives.

Revisa el costo antes de pedir prestado

Sea cual sea la opción que consideres, compara el costo total, no solo la tasa del titular. Nuestra guía del APR explica cómo poner las ofertas en la misma base.

¿Quieres ver qué opciones encajan con tu situación? Llama al (800) 236-7761 o empieza abajo tu solicitud gratuita de emparejamiento.

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