Préstamos de emergencia: opciones cuando necesitas dinero rápido

Un préstamo de emergencia es dinero que pides prestado para cubrir un gasto inesperado, como una reparación del auto o una cuenta médica. Hay opciones a corto plazo, pero pueden salir caras. Antes de pedir prestado, compara el costo total y revisa primero las opciones de menor costo, incluidos los préstamos alternativos de día de pago de las cooperativas de crédito, los planes de pago y los programas de ayuda local.

Qué cuenta como préstamo de emergencia

La frase "préstamo de emergencia" no es un solo producto. Es el nombre que la gente usa para lo que pueda pedir rápido cuando una cuenta no puede esperar. Lo que de verdad estás eligiendo es un grupo de productos muy distintos, con precios muy distintos:

• Un préstamo personal de un banco o una cooperativa de crédito, que por lo general se paga en meses o años.
• Una tarjeta de crédito, si tienes una y puedes pagarla antes de que se acumulen los intereses.
• Un préstamo alternativo de día de pago (PAL) de una cooperativa de crédito, hecho a propósito como un préstamo pequeño de menor costo.
• Un préstamo de día de pago o un adelanto de efectivo, un producto a corto plazo que por lo general vence en tu próximo día de pago.
• Un préstamo sobre el título del auto, que usa tu vehículo como garantía y puede poner el auto en riesgo.

La diferencia de costo entre el más barato y el más caro de estos es enorme, así que el producto que elijas importa más que el tamaño de la emergencia.

Lo que de verdad cuesta un préstamo a corto plazo

El CFPB dice que un préstamo de día de pago suele costar de $10 a $30 por cada $100 prestados, y que $15 por cada $100 es lo típico. Pedir $300 por un par de semanas a esa tasa significa devolver unos $345. Si no puedes pagar a tiempo, un prestamista puede dejarte pagar solo el cargo y extender el préstamo; en el ejemplo del CFPB, eso convierte un préstamo de $300 en $90 de cargos por tener el dinero un mes, mientras sigues debiendo los $300 completos.

La FTC pone el costo anual en perspectiva. Un cargo de $15 por cada $100 en un préstamo típico de dos semanas se traduce en una tasa porcentual anual del 391 por ciento. Los préstamos sobre el título del auto también salen caros: la FTC señala que cargos financieros mensuales del 25 por ciento se traducen en una APR de cerca del 300 por ciento, antes de cualquier cargo de procesamiento, de documentos o de originación.

Opciones de menor costo para revisar primero

Préstamos alternativos de día de pago (PAL). Si perteneces a una cooperativa de crédito federal, un PAL puede ser lo más parecido a la rapidez de un préstamo de día de pago, a una fracción del costo. Según las reglas de la National Credit Union Administration, los préstamos PALs I van de $200 a $1,000 con un plazo de uno a seis meses, y los préstamos PALs II pueden ser de hasta $2,000 con un plazo de uno a doce meses. El cargo por solicitud tiene un tope de $20, las renovaciones están prohibidas y el préstamo debe amortizarse por completo. Tienes que ser socio de la cooperativa de crédito, y las cooperativas igual evalúan el préstamo, así que por lo general vas a tener que mostrar ingresos o empleo.

Pídele al acreedor un plan de pago. El CFPB sugiere negociar con el acreedor o con el cobrador sobre la deuda o la cuenta que debes. Un pago más pequeño, o una fecha de vencimiento más tarde, puede salir menos caro que cualquier préstamo.

Revisa los programas del empleador y de la comunidad. Algunos empleadores, organizaciones sin fines de lucro y grupos comunitarios ofrecen adelantos o crédito de emergencia. Familiares y amigos son otra opción que lista el CFPB.

Usa una tarjeta de crédito o un préstamo personal si puedes. El CFPB señala que, si tienes una cuenta en un banco o una cooperativa de crédito, puede haber alternativas menos caras, sobre todo con un historial de crédito estable, y una tarjeta de crédito puede ser otra opción.

Llama al 211. Marcar 211 te conecta con programas locales de renta, servicios y comida. Cubrir una necesidad básica con ayuda puede liberar el dinero que necesitas en otro lado.

Si un préstamo a corto plazo no se puede evitar

Si tomas un préstamo de día de pago o sobre el título del auto, trátalo como una deuda que tienes que liquidar en la fecha. Lee los documentos del préstamo para saber exactamente cómo funciona el pago, y no renueves el préstamo si puedes evitarlo, porque cada renovación agrega un cargo nuevo encima del monto que todavía debes. Vale la pena leer primero la guía del CFPB sobre el costo real de cualquier préstamo antes de firmar, y nuestra guía de la APR muestra cómo comparar ofertas con la misma base.

Si una oferta promete dinero fácil pero primero te pide un cargo, no es un préstamo. Consulta nuestra guía de estafas de préstamos para ver las señales de alerta.

Armar un colchón para la próxima vez

La mejor defensa contra una emergencia es una reserva pequeña a la que puedas llegar sin pedir prestado. La guía de fondo de emergencia del CFPB sugiere empezar con transferencias automáticas, aunque sean pequeñas, y guardar una parte de un reembolso de impuestos o de un dinero inesperado en ahorros en lugar de gastarlo todo. Cualquier cosa que apartes reduce lo que tengas que pedir prestado la próxima vez.

¿Quieres ver qué opciones encajan con tu situación? Llama al (800) 236-7761 o empieza abajo tu solicitud gratuita para ver qué opciones te cuadran.

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