Respuesta rápida
La consolidación de deudas junta las deudas en un solo pago, de preferencia a una tasa más baja, y todavía pagas todo lo que debes. El alivio de deudas es un término más amplio que puede incluir planes de manejo de deudas, una liquidación por menos de lo que debes y la bancarrota. La consolidación encaja si puedes cubrir los pagos. El alivio más profundo es para cuando no puedes.
"Alivio de deudas" aparece en muchos anuncios, y puede significar cosas muy distintas. La consolidación de deudas es una herramienta específica. Así se alinean las opciones, de la más ligera a la más pesada.
Las opciones lado a lado
| Opción | Qué pasa | ¿Pagas todo? | Efecto típico en el crédito | Mejor opción si |
|---|---|---|---|---|
| Préstamo de consolidación | Un préstamo nuevo paga varias deudas | Sí | Baja pequeña y luego puede mejorar | Puedes pagar y calificas para una APR más baja |
| Transferencia de saldo | Los saldos de las tarjetas se mueven a una tasa promocional | Sí | Baja pequeña por la cuenta nueva | Puedes liquidar el saldo durante la promoción |
| Plan de manejo de deudas | Una organización sin fines de lucro consigue tasas más bajas en las tarjetas y un pago mensual | Sí | Las tarjetas inscritas por lo general se cierran | Necesitas tasas más bajas, pero no calificas para un buen préstamo |
| Liquidación de deudas | Los acreedores aceptan menos de lo que se debe | No | Pagos atrasados y cuentas liquidadas | Cuentas que ya están muy atrasadas |
| Bancarrota | Un proceso judicial para descargar o reestructurar deudas | Depende del capítulo | Hasta diez años en los informes | Deudas que no puedes pagar de forma realista |
Consolidación de deudas
Sigues debiendo cada dólar. Cambias las condiciones: un pago, una tasa y una fecha de término. Solo ahorra dinero si la APR nueva, con los cargos incluidos, es más baja que lo que pagas ahora, y solo si dejas de sumar deuda nueva. Si lo pagas a tiempo, un préstamo de consolidación por lo general tiene el efecto más leve en el crédito de las opciones de la tabla: una baja pequeña y después espacio para que el puntaje mejore.
Con mal crédito, puede que igual califiques, a veces con una APR más alta. Si esa APR no fuera más baja que lo que pagas ahora, el préstamo no te queda bien. Un plan de manejo de deudas sin fines de lucro puede quedarte mejor. Calcula el pago en la calculadora de consolidación de deudas. Lee cómo funciona la consolidación de deudas, ¿la consolidación de deudas es buena idea? y si la consolidación de deudas afecta tu crédito.
Una transferencia de saldo es la otra forma de pagar todo. Los saldos de las tarjetas se mueven a una tasa promocional. Sigues debiendo el monto completo. La cuenta nueva puede causar una baja pequeña. Encaja cuando puedes liquidar el saldo durante la promoción. Compara ese camino con un préstamo en transferencia de saldo frente a préstamo personal.
Planes de manejo de deudas
Un plan de manejo de deudas lo lleva una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro. El CFPB señala que las organizaciones de asesoría de crédito por lo general son sin fines de lucro y te orientan sobre cómo manejar el dinero y las deudas. La agencia consigue tasas más bajas en las tarjetas y cobra un pago mensual. Sigues pagando todo. Las tarjetas del plan por lo general se cierran. Pregunta qué cuentas se van a cerrar antes de inscribirte. Cerrar esas tarjetas es parte del costo de la tasa más baja. Esta opción encaja cuando necesitas una tasa más baja y no calificas para un préstamo con una APR más baja que lo que pagas ahora. Consulta los planes de manejo de deudas.
Liquidación de deudas
La liquidación es para cuentas que ya están muy atrasadas. Las compañías con fines de lucro negocian para que los acreedores acepten menos de lo que debes. No pagas todo. El patrón usual es que dejas de pagarles a los acreedores y juntas dinero en una cuenta. Los pagos atrasados y las cuentas marcadas como liquidadas son el resultado típico en tu crédito.
El CFPB dice que tengas cuidado con las compañías de liquidación. Una compañía de liquidación no puede cobrar cargos antes de liquidar o resolver una deuda. Los montos condonados pueden estar sujetos a impuestos. No dejes de pagarles a los acreedores porque un anuncio te lo dijo. Lee primero consolidación de deudas o liquidación de deudas, y pregúntale a la compañía exactamente qué va a hacer y qué cobra.
Bancarrota
La bancarrota es un proceso judicial. Según el capítulo, las deudas se pueden descargar o reestructurar. El CFPB señala que las bancarrotas pueden permanecer en tu informe de crédito hasta diez años. Ese es el efecto más largo en el crédito de esta página, y es la opción para deudas que no puedes pagar de forma realista. Consulta consolidación de deudas o bancarrota.
Lo que todavía debes
Un préstamo de consolidación, una transferencia de saldo y un plan de manejo de deudas te dejan pagando el monto completo. La liquidación no. Los acreedores aceptan menos de lo que debes. La bancarrota puede descargar o reestructurar deudas, según el capítulo. Ten presente esa división cuando un anuncio use una sola etiqueta para todas. Si puedes pagar, quédate con una opción que pague todo, y compara la APR con los cargos incluidos. Si no ves una forma de ponerte al día, habla con un asesor de crédito sin fines de lucro antes de dejar de pagarle a un acreedor.
Cómo elegir
"Alivio de deudas" en un anuncio puede significar cualquier fila de la tabla. Pregunta qué va a hacer la compañía y qué va a cobrar antes de tratar el anuncio como un plan.
- ¿Puedes cubrir tus pagos mínimos? Si sí, empieza con la consolidación, una transferencia de saldo o un plan de pago. Cómo salir de deudas cubre formas de ordenar los pagos que ya tienes.
- ¿Solo puedes pagarlos con una tasa más baja? Compara un préstamo de consolidación con un plan de manejo de deudas. Usa el préstamo solo si la APR nueva, con los cargos incluidos, es más baja.
- ¿Ya estás muy atrasado, sin una forma realista de ponerte al día? Habla con un asesor de crédito sin fines de lucro antes de elegir la liquidación o la bancarrota.
Corre tus números con la calculadora de consolidación de deudas. Si la consolidación es la opción que te queda, usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados pueden tener una oferta, o llama al (800) 236-7761.
Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.
Preguntas frecuentes
¿El alivio de deudas es lo mismo que la liquidación de deudas?
No exactamente. Las compañías a menudo usan alivio de deudas para referirse a la liquidación, pero el término también cubre los planes de manejo de deudas sin fines de lucro y la bancarrota. Pregunta exactamente qué va a hacer una compañía y qué cobra.
¿Cuál daña menos mi crédito?
Un préstamo de consolidación pagado a tiempo por lo general tiene el efecto más leve. Un plan de manejo de deudas puede cerrar tarjetas. La liquidación por lo general incluye pagos atrasados y cuentas marcadas como liquidadas. La bancarrota puede permanecer en tu informe hasta diez años.
¿Puedo consolidar deudas con mal crédito?
A veces, con APR más altas. Si la APR no fuera más baja que lo que pagas ahora, un plan de manejo de deudas sin fines de lucro puede quedarte mejor.
Fuentes
- CFPB: ¿Cuál es la diferencia entre la asesoría de crédito y la liquidación de deudas, la consolidación de deudas o la reparación de crédito? (consultado 2026-10-09)
- CFPB: ¿Qué debo hacer si no puedo pagar las facturas de mi tarjeta de crédito? (consultado 2026-10-09)
- CFPB: ¿Cuánto tiempo permanece la información en mi informe de crédito? (consultado 2026-10-09)
- FTC: Cómo salir de deudas (consultado 2026-10-09)
Última actualización 2026-10-21. Cómo investigamos y actualizamos las páginas.