Adelanto del cheque de pago: adelantos del empleador, acceso al salario ganado y apps

"Adelanto del cheque de pago" cubre varios productos distintos. Todos te dan el sueldo antes de tiempo. Cambian quién entrega el dinero, cómo lo devuelves y cuánto cuesta.

Tres tipos de adelanto del cheque de pago

Según la descripción del CFPB de los modelos asociados al empleador y los directos al consumidor.

Lo que el CFPB encontró sobre el costo

El enfoque de datos de 2024 del CFPB sobre productos asociados al empleador encontró lo siguiente:

• Alrededor del 90% de los trabajadores pagó al menos un cargo.
• Cuando se pagaba un cargo, el promedio era de alrededor de $3.18.
• Los trabajadores pagaron alrededor de $68.88 al año en cargos, en promedio.
• El trabajador promedio hizo 27 transacciones al año.
• El APR ilustrativo de una transacción típica fue de 109.5%, y más alto en adelantos más pequeños y más cortos.

Riesgos que debes vigilar

• Uso repetido. Cada adelanto achica el próximo cheque, y eso puede llevarte a otro adelanto.
• Sobregiros. Las apps directas al consumidor por lo general debitan tu cuenta bancaria. Si el dinero no está, eso puede generar cargos por sobregiro o por fondos insuficientes (NSF).
• Cargos por rapidez. Los cargos por transferencia inmediata son de donde sale la mayor parte del costo.

Cómo usarlo con cuidado

• Pregúntale primero a tu empleador. Un adelanto directo de nómina puede ser gratis.
• Elige la velocidad estándar de transferencia cuando puedas.
• Úsalo como un puente de una sola vez, no como un hábito de cada mes.

Más detalle sobre los productos ligados al empleador en acceso al salario ganado.

El mismo nombre, tres formas distintas de pagar

Empieza por quién te está entregando el dinero. Un adelanto de nómina del empleador sale de tu empleador y se descuenta de un cheque futuro. Pregunta en Recursos Humanos cuánto cuesta. Muchos de estos adelantos son gratis. Esa es la versión que conviene preguntar primero.

Un producto de acceso al salario ganado asociado al empleador es un proveedor conectado a tu nómina. Estás retirando salario que ya ganaste. El pago se hace con una deducción de nómina. El adelanto en sí puede parecer barato. El costo aparece con más frecuencia cuando pagas por una transferencia más rápida.

Una app directa al consumidor no tiene vínculo con el empleador. Pagas cuando la app debita tu cuenta bancaria. El precio puede ser un cargo, una suscripción o una propina opcional. Como el débito llega a tu cuenta, un saldo bajo puede convertirse en un sobregiro o en un cargo por fondos insuficientes (NSF), encima del adelanto. Ese cargo del banco no es el precio que anuncia la app, y de todos modos sale del mismo cheque.

Vale la pena leer préstamo de día de pago frente a adelanto de efectivo si alguien te ofrece un préstamo de día de pago de tienda con un nombre más amable. Un adelanto del cheque de pago y un préstamo de día de pago toman dinero del próximo cheque. No son el mismo producto, y el patrón de cargos no es el mismo.

Por qué unos pocos dólares todavía pueden ser un APR alto

El enfoque de datos de 2024 del CFPB analizó productos asociados al empleador. Alrededor del 90% de los trabajadores pagó al menos un cargo. Cuando se pagaba un cargo, el promedio era de alrededor de $3.18. Los trabajadores pagaron alrededor de $68.88 al año en cargos, en promedio. El trabajador promedio hizo 27 transacciones al año.

Un cargo cercano a $3.18 no parece mucho al lado de un cheque. La cifra del APR es alta porque el adelanto es pequeño y el plazo es corto. El APR ilustrativo del enfoque para una transacción típica fue de 109.5%, y más alto en adelantos más pequeños y más cortos. No te están cobrando 109.5% como un cargo que puedes ver en una sola transferencia. Esa cifra anual es cómo se ve un cargo pequeño cuando se calcula sobre un plazo corto.

La transferencia inmediata es de donde sale la mayor parte de ese costo. Si puedes esperar la velocidad estándar, te saltas el cargo que empuja el precio. Los cargos por transferencia acelerada fueron el factor principal en el recuento del CFPB sobre estos productos. Elegir la velocidad estándar es la forma más simple de mantener un puente de una sola vez más cerca de gratis.

Qué le hace el adelanto al próximo cheque

Cada adelanto reduce el próximo cheque. Eso es cierto para la deducción del empleador y para el débito de la app. El dinero era tu sueldo. Lo usaste antes. El día de pago todavía tiene que cubrir la renta, la comida y la deducción.

Así es como un adelanto de una sola vez se convierte en 27 transacciones en un año. El cheque más pequeño no alcanza para la semana, así que vuelves a adelantar. Alrededor del 90% de los trabajadores en el enfoque pagó al menos un cargo, lo que encaja más con un hábito que con una sola emergencia. El total anual, alrededor de $68.88 en promedio, es la acumulación de cargos pequeños, no un solo cargo grande.

Incluye la deducción en tu presupuesto antes de tomar el dinero. Si el cheque del jueves va a quedar corto por el adelanto, decide ahora qué factura se mueve. Cómo conseguir dinero rápido ordena pasos más baratos, entre ellos pedirle al acreedor que mueva una fecha de vencimiento, antes de otro adelanto.

Las apps directas al consumidor agregan un segundo riesgo. El débito puede llegar cuando la cuenta ya está justa. Un cargo por sobregiro puede costar más que el cargo del adelanto. Si usas una app, conoce la fecha del débito y deja esa cantidad sin tocar.

Cuándo un adelanto es la herramienta equivocada

No uses un adelanto para cubrir una factura que seguirá ahí el mes que viene. El adelanto no reparte un costo grande entre muchos cheques. Adelanta el próximo. Si la necesidad es más grande que un cheque, la comparación es un préstamo a plazos, con APR en nuestra red de 5.99% a 35.99%. Alternativas a los préstamos de día de pago reúne otras opciones hechas para pagarse con el tiempo.

Un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito es otro producto de dinero rápido, con sus propios cargos. Lee qué es un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito antes de tratar la tarjeta como un sustituto más barato. Puede costar más que esperar una transferencia estándar del cheque.

Pregúntale a cualquier proveedor si reporta a los burós de crédito. El CFPB dice que los proveedores asociados al empleador por lo general no consultan informes ni puntajes de crédito. Una app puede funcionar de otra manera. Consigue esa respuesta antes de confiar en ella.

Si necesitas más tiempo que un cheque de pago, compara los préstamos a plazos, que reparten el costo en meses con APR en nuestra red del 5.99% al 35.99%. Revisa si calificas ahí o llama al (800) 236-7761.

Los productos de día de pago, adelanto de efectivo y título son crédito a corto plazo de alto costo. Están pensados solo para necesidades de corto plazo y no son una solución a largo plazo. Esta página no te empareja para préstamos de día de pago. Las tasas y los ejemplos son ilustraciones. La divulgación escrita del prestamista muestra tus condiciones reales, y la aprobación nunca está garantizada.

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