Tasa fija y tasa variable: ventajas y desventajas

El tipo de tasa decide si tu pago es un número conocido o un número que se mueve.

Cómo funciona cada una

El CFPB dice que los préstamos sobre el valor de la vivienda suelen tener tasas fijas y que las HELOC suelen tener tasas variables.

Qué hace un cambio de tasa

Ilustración aritmética, no una oferta: si la tasa de un préstamo fuera 2 puntos más alta durante todo el plazo, costaría unos $598 más. Los cambios reales de una tasa variable dependen de los términos del préstamo.

Cómo elegir

• Elige fija si un aumento del pago te apretaría el presupuesto, o si el préstamo dura años.
• Considera variable solo si entiendes cómo y cada cuánto puede cambiar, y si podrías absorber un pago más alto.
• Compara la APR y lee en tu contrato cómo se fija la tasa.

Mira cómo la tasa afecta tu calendario con la calculadora de amortización.

Cómo leer una tasa fija en la divulgación

Una tasa fija significa que la tasa de interés del contrato se mantiene igual durante toda la vida del préstamo. El pago se queda en un número conocido. La mayoría de los préstamos personales a plazos se paga en montos fijos y periódicos. Los préstamos sobre el valor de la vivienda también suelen tener una tasa fija, según el CFPB.

Antes de firmar, busca tres líneas en la divulgación del préstamo. La tasa. El pago. El número de pagos. Si las tres están definidas, puedes poner el pago en un calendario. No tienes que adivinar cuánto cuesta el mes que viene.

Usa la segunda tabla de esta página como una revisión, no como tu oferta. Muestra $10,000 en 60 meses. Al 9.99% el pago es de unos $212.42 y el interés es de unos $2,745. Al 11.99% el pago es de unos $222.39 y el interés es de unos $3,344. Si la tasa más alta corriera todo el plazo, el interés extra es de unos $598. Esa diferencia es una ilustración. Tu divulgación va a mostrar tus propios números.

Un pago fijo no baja si las tasas del mercado caen. Cambias esa posibilidad por un número con el que puedes planear. Elige fija si un aumento del pago te apretaría el presupuesto, o si el préstamo dura años. La lista de arriba es la misma prueba. La tabla le pone un tamaño a la prueba.

Cómo leer una tasa variable en la divulgación

Una tasa variable puede subir o bajar. El pago puede cambiar. Las HELOC suelen tener tasas variables, según el CFPB. Muchas tarjetas de crédito y líneas de crédito también. El contrato debe decir cómo se fija la tasa y cada cuánto puede cambiar. Lee esa sección antes de comparar una tasa inicial con una oferta fija.

Una tasa inicial más baja no es todo el costo. En ese ejemplo de $10,000 en 60 meses, una tasa que es 2 puntos más alta durante todo el plazo cuesta unos $598 más. Los cambios reales de una tasa variable dependen de los términos del préstamo. Puede que no coincidan con la tabla. La pregunta útil es si todavía podrías pagar si la tasa subiera y se quedara arriba.

Algunas HELOC te dejan convertir una parte o todo el saldo a una tasa fija. El CFPB dice que esa tasa fija suele ser más alta, y que es más predecible. Si ya tienes una HELOC, revisa si la conversión está en tu contrato antes de dar por hecho que el pago puede flotar durante todo el periodo de disposición. Lee HELOC frente a un préstamo personal si quieres un pago a plazos en lugar de una línea que puede moverse.

En una tarjeta de crédito, revisa el contrato para ver si la tasa es fija o variable. El CFPB dice que los emisores por lo general deben dar un aviso de 45 días sobre cambios importantes, como ciertos aumentos de tasa. El aviso te dice que viene un cambio. No te recompone el presupuesto. Si te llega uno, mira la tasa nueva y decide si conviene pagar el saldo más rápido. La APR explicada muestra cómo leer la tasa junto a los cargos, para que no compares una tasa sola con una APR completa.

Empareja el tipo de tasa con el producto

Los préstamos personales a plazos y los préstamos sobre el valor de la vivienda suelen estar en la columna fija de la primera tabla. Las HELOC, muchas tarjetas y las líneas de crédito suelen estar en la columna variable. El producto a menudo decide el tipo de tasa antes de que veas un número.

Si estás eligiendo entre un préstamo de una sola vez y crédito que puedes volver a disponer, lee préstamo a plazos y crédito revolvente. El crédito revolvente es donde una tasa variable aparece con más frecuencia en esta página. Un préstamo a plazos es donde un calendario fijo aparece con más frecuencia. La guía de tasas y cargos es donde alineas la APR con los cargos que van al lado.

Una revisión corta antes de elegir

Anota el pago que puedes pagar si nunca cambia. Después anota el pago que todavía podrías pagar si subiera. Las dos filas de la segunda tabla son una escala: unos $212.42 al mes frente a unos $222.39 al mes en $10,000 durante 60 meses. Los totales de interés junto a esos pagos son unos $2,745 y unos $3,344.

Si el pago más alto no cabe, elige la tasa fija. Si puedes absorber un pago más alto, y ya leíste cada cuánto puede cambiar la tasa, la variable es la que conviene considerar. Compara la APR de cualquier manera. Después vuelve a leer el contrato. El tipo de tasa solo ayuda si la divulgación coincide con lo que crees que estás firmando.

¿Quieres comparar ofertas reales? Usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados pueden tener un préstamo a plazos para ti, con APR en nuestra red del 5.99% al 35.99%, o llama al (800) 236-7761.

Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación, la APR y los términos dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.

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