Respuesta rápida
Si le debes al IRS y no puedes pagar todo, empieza por presentar la declaración a tiempo y revisar las opciones de plan de pago del IRS. El impuesto sin pagar acumula interés más una multa por falta de pago del 0.5% al mes, con un tope del 25%. Un préstamo personal puede tener sentido si su APR es más bajo que el costo total del plan, o si necesitas resolver el saldo pronto.
Deberle al IRS causa estrés, pero el IRS suele ser un acreedor más flexible de lo que la gente espera. Antes de pedir un préstamo para pagar una cuenta de impuestos, mira lo que el propio IRS ofrece y compara el costo completo.
Primero: presenta la declaración a tiempo
El IRS dice que hay una multa por no presentar la declaración y otra, aparte, por no pagar. Presenta antes de la fecha límite aunque no puedas pagarlo todo, y paga todo lo que puedas.
Lo que cuesta el impuesto sin pagar
- Multa por falta de pago: 0.5% del impuesto no pagado por cada mes o parte de un mes, hasta el 25%.
- Interés sobre el saldo no pagado.
- Cuando la multa por no presentar y la multa por no pagar aplican en el mismo mes, el IRS reduce la multa por no presentar en el monto de la multa por no pagar.
Planes de pago del IRS
El IRS ofrece planes de pago (acuerdos a plazos) para personas que pueden pagar el total en un periodo más largo. Puntos clave del IRS:
- Puedes solicitarlo en línea con la herramienta Online Payment Agreement si calificas.
- Si calificas para un plan de pago a corto plazo, no hay cargo de usuario. Los planes más largos pueden tener cargos de apertura.
- Mientras una solicitud está pendiente, al IRS por lo general se le prohíbe embargar, con ciertas excepciones.
- Las multas y los intereses siguen hasta que se pague el saldo.
Cuándo puede tener sentido un préstamo personal
| Factor | Plan de pago del IRS | Préstamo personal |
|---|---|---|
| Costo | Interés más multa, posible cargo de apertura | APR, posible cargo por originación |
| Aprobación | Según los criterios del IRS, no tu puntaje de crédito | Según el crédito y el ingreso |
| Flexibilidad | Plan fijo con el IRS | Plazo fijo del préstamo |
| Riesgo de cobro si te atrasas | Acciones de cobro del IRS | Cobranza del prestamista y daño al crédito |
Vale la pena comparar un préstamo cuando tu crédito te consigue un APR bajo, o cuando un gravamen o un embargo es un riesgo cercano y necesitas pagar el saldo pronto. Con crédito regular o malo, el plan del IRS suele ser más barato. Compara el pago mensual y el costo total con la calculadora de pagos del préstamo.
Opciones que conviene evitar
- Pasar la cuenta de impuestos a una tarjeta de crédito con un APR alto, sin un plan para pagarla.
- Retirar dinero de cuentas de retiro sin entender los impuestos y las multas. Mira usar un préstamo del 401(k) para pagar deudas.
- Pagarle a una compañía para que "resuelva" tu deuda de impuestos antes de revisar tú mismo las opciones del IRS.
Si un préstamo personal te sale mejor que el plan del IRS en tu situación, usa el formulario de esta página para ver si los prestamistas asociados pueden tener una oferta, o llama al (800) 236-7761.
Los ejemplos son ilustraciones, no ofertas. La aprobación y las condiciones dependen del prestamista, de tu estado y de tu perfil de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor usar un préstamo personal o un plan de pago del IRS?
Compara el costo completo. Un plan del IRS suma interés, la multa por falta de pago y, a veces, un cargo de apertura. Un préstamo personal suma interés según su APR y, a veces, un cargo por originación. Muchas personas con crédito regular o malo verán que el plan del IRS sale más barato.
¿Qué es la multa del IRS por falta de pago?
El IRS cobra el 0.5% del impuesto no pagado por cada mes o parte de un mes que siga sin pagarse, hasta el 25% del impuesto no pagado, más intereses.
¿Tengo que pagar un cargo por un plan de pago del IRS?
Depende del plan. El IRS dice que, si calificas para un plan de pago a corto plazo, no tendrás que pagar un cargo de usuario. Los planes más largos pueden tener cargos de apertura.
¿Debo presentar la declaración aunque no pueda pagar?
Sí. El IRS señala que hay una multa aparte por no presentar la declaración, así que preséntala a tiempo aunque no puedas pagar el saldo completo.
Fuentes
- IRS: Planes de pago; acuerdos a plazos (consultado 2026-10-09)
- IRS: Multa por falta de pago (consultado 2026-10-09)
- IRS: Solicitud del acuerdo de pago en línea (consultado 2026-10-09)
Última actualización 2026-10-09. Cómo investigamos y actualizamos las páginas.